Cada etapa de la vida conlleva necesidades y decisiones que ejercerán un gran impacto sobre las siguientes, por lo que la necesidad de planificar se hace evidente desde el inicio de nuestra vida independiente, toda vez que la jubilación que nos puede brindar el Seguro Social por sí misma no es suficiente y los planes de pensiones siempre implican algún nivel de riesgo.
Actualmente, una persona puede esperar vivir jubilada de 15 a 35 años o más. ¿Qué clase de jubilación quiere? ¿En qué forma deberá utilizar su dinero durante la jubilación?
L El monto del capital necesario para obtener el ingreso que desea
2. El tiempo que tengo para reunir ese capital.
3. La capacidad de ahorro que posea
4. La alternativa más adecuada de ahorro o inversión de que dispongo ahora.
El momento ideal para ahorrar para la jubilación es al comienzo de su carrera, entre los 20 y 30 años de edad, ya que cuenta con una ventaja que no tendrá en el futuro: tiempo.
Muchos jóvenes rechazan la idea de comenzar a ahorrar para algo que necesitará en 30 ó 40 años, pero suponga que abre una cuenta de retiro individual a la edad de 25 años e invierte $100 mensuales hasta la edad de 65 años.
Si la cuenta ganase el 8% al año, podría acumular $349,100 cuando llegue a los 65. Si esperáhasta cumplir 35 años para comenzar a ahorrar los mismos $100 al mes, podría tener $149,035 cuando cumpla 65, es decir, $200,000 menos si espera diez años para comenzar a ahorrar.
Al alcanzar la mitad de la vida- 30-45 años, es posible que su carrera marche a toda velocidad y que sus ingresos sean el reflejo de esto. Es en esta etapa que usted incurre en gastos importantes como la hipoteca de la vivienda, la crianza de los hijos y el ahorro para su educación universitaria o el financiamiento de su propio negocio. Trate de invertir un mínimo del 10% de su salario en su jubilación.
Algunas personas enfrentan un dilema clásico: ahorrar para la jubilación suya o para la universidad de sus hijos. Muchos consultores financieros le dirán que la jubilación deberá ser su prioridad. Su hijo o hija podría financiar su propia educación, mientras que usted estará por su cuenta en la jubilación.
Evite a partir de los 45 años ser codeudor de otras personas o contraer deudas malas, que no le aportan nada a su patrimonio personal. Pensar en ahorrar una parte para la jubilación es positivo, pero también lo es pensar en realizar algún tipo de inversión, que le genere ingresos pasivos, que son aquellos que le llegan sin que usted tenga que trabajar.
El último tramo: sus 50 y 60, es su última oportunidad de ahorrar fondos para la jubilación. Trate de aumentar su meta de ahorros al 20% de sus ingresos o más. Seguro que los gastos más grandes como la hipoteca de la vivienda y la crianza de los hijos hayan quedado atrás o pronto lo estén.
Trate de liquidar sus deudas, o reducirlas considerablemente. Revise la condición fiscal de sus propiedades, sus inversiones al igual que sus seguros. Haga un testamento y procure no utilizar crédito. Recuérdele a sus hijos que de allí en adelante deberán cuidar mejor su dinero, pues usted ahora tiene que pensar en su vejez.
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