Cómo invertir, ganar dinero y ahorrar

9 consejos para iniciar un ahorro casero

2012-01-21T17:10:00.000-08:00

El ahorro es importante aunque en estos tiempos pareciera como algo imposible. Sin embargo, es posible y se puede iniciar en casa ahorrando en diferentes aspectos.

Si se sigue estas recomendaciones, se podrá observar que, de centavo a centavo, se puede lograr llenar la alcancía (cochinito o cerdito) y tener un ahorrito para casos de emergencia.

No compres de inmediato lo que quieren los niños en el supermercado

Los niños siempre quieren un dulce en la fila de paga del supermercado. En lugar de ceder a sus peticiones se puede decir "¿Qué tal si esperan 15 minutos hasta que lleguemos a casa y comamos un aperitivo, y esos 3 dólares los guardamos en el bote de ahorros para Disney?"

Mete una moneda en la alcancía cada vez que laves o seques la ropa

Haz como si tu máquina lavadora operara con monedas: deja una alcancía cerca de la lavadora y secadora y "cóbrate" cada vez que metas una carga. Cuando se llene la alcancía, deposita las monedas en el banco. Si surge una emergencia, puedes usar este dinero.

Organiza la compra en el supermercado

En el súper organiza la comida en la caja por precios, con los elementos más caros hasta atrás. De esta manera se puede echar un vistazo al total y fácilmente sacar los artículos más costosos si se está llegando al límite del presupuesto.

Lleva billetes de dominaciones altas

Según estudios realizados, cuando una persona tiene, por ejemplo, un billete de 20 dolares, euros o la moneda de su respectivo país en la cartera, piensa dos veces en gastarlo. Sin embargo, cuando tiene los 20 en billetes de a uno, se tiende a gastar de forma más fácil en algo que seguro no se necesita.

Dejar reposar

Resulta conveniente establecer un periodo de espera de 24 horas antes de comprar cualquier cosa que esté en la lista de "deseos". Es increíble lo que un día puede hacer por el nivel de capricho, ya que muchas personas con esta sencilla regla se han salvado en despilfarrar en cosas que a la larga se hubieran arrepentido de haber adquirido.

Solicita mensajes de ahorro

Según un estudio del Colegio Dart-mouth, se descubrió que cuando la gente recibe un mensaje de texto recordándole ahorrar, meten más dinero a su cuenta de ahorros. Por ello, resulta conveniente verificar si el banco donde uno deposita su dinero tiene un servicio de mensajes gratis mediante el cual se reciba actualizaciones sobre el saldo de la cuenta o programar alertas usando el calendario del propio celular.

Date una propina por tu servicio personal

Cada vez que te secas el pelo o te das un pedicure en casa, pon la propina que darías a una estilista o manicurista en un sobre o una cajita. Muchas personas aseguran que, al final del año, han ahorrado 500 euros.

Adelgazar mientras tu monedero engorda

Recorta la cantidad de carne que ingieres. Te darás cuenta que ahorras y a la vez te sentirás mejor y habrás hasta adelgazado.

Compra para ahorrar

Invierte en artículos de la mejor calidad si éstos te ayudan a recortar gastos en otros sentidos y en el futuro. Por ejemplo, se puede adquirir una buena plancha que sea rápida y eficiente en lugar de ir a cada rato a la tintorería.

Consideraciones financieras para inicios de un nuevo año

2012-01-01T09:30:00.000-08:00

Ha comenzado un nuevo año y en muchas regiones del mundo la crisis económico continúa (desempleo, alza en el costo de la vida, etc.).

Ante esta perspectiva, es mejor seguir ahorrando en las cosas cotidianas de la vida y en la hipoteca, pero ¿Cómo se hace esto?

A continuación, se presentan varias ideas, sugerencias y recomendaciones al respecto:

Una: Piense bien antes de comprar una casa o apartamento si usted ya tiene cierta edad, digamos 60 años. Terminará de pagar cuando tenga 75 u 80 años, si la hipoteca es a 15 ó 20 años. ¿Podrá hacerlo financieramente? ¿Por tener "algo" se privará de vivir más holgado en los próximos 15 años? Piense bien este tipo de decisiones.

Dos: Si ya tiene una hipoteca piense en cambiarla a un banco o institución financiera que le cobre menores intereses. Claro, revise los costos del cambio y busque información sobre el tiempo en que una tasa más baja podría permanecer bajo.

Tercero: Si no cambia la hipoteca, tome el monto mensual que paga por su hipoteca y divídalo entre 12. Ejemplo, usted paga 800 euros por su hipoteca mensualmente, divida este monto entre 12; usted obtiene como resultado 67 euros redondos. ¿Para qué esto?, pues para que vaya al banco y anote en su formulario de pago: 67 euros de abono a capital de la hipoteca.

En otras palabras, en lugar de 12 pagos hace 13 pagos anuales y se ahorra una buena suma en intereses, además de que amortizará su deuda antes de lo planeado. Todo esto sin recargar demasiado su presupuesto.

Antes de solicitar su hipoteca, averigüe las condiciones que establece el banco en torno a pagos extra a capital.

Otro ejemplo es el siguiente: Su hipoteca es de 80 mil euros. La tasa de interés es de 7% a 20 años. Usted pagaría aproximadamente unos 620 euros de mensualidad. Pero asumamos que usted paga 80 euros mensuales extras a capital. Entonces su hipoteca se reduce a 15 años y 9 meses y ahorra 16,640 dólares en total.

Cuarto: Si usted quisiera tener 10 mil euros en 10 años y ya tiene 250 euros en el banco, que le paga 3% de interés anual, significa que deberá ahorrar 69.15 euros mensuales.

Algunos dirán que es poco, otros que es demasiado. Lo cierto es que si usted ya tiene 15 años de jugar lotería a razón de 30 euros por mes y no ha ahorrado esa suma, ya ha dejado de tener, asumiendo que solo le pagaran un 3% de interés anual, 5 mil euros.

Cómo ganar dinero con tu basura

2011-12-26T14:19:00.000-08:00

Reclclar siempre será una gran contribución para tratar de mejorar el entorno, pero también su puede convertir en una actividad que :e retribuya económicamente.

Sólo necesitas contactar por medio de Internet los intermediarios que pagan por algunos tipos de basura como: papel, cartón, computadoras viejas, cartuchos de impresoras, teléfonos celulares y radiografías, entre otros.

Estos artículos son los más buscados por las personas que se dedican a hacer la conexión con los particulares y las empresas dedicadas a la recuperación de los residuos.

Puedes vendérselos tanto a los intermediarios del reciclaje, como a las empresas que se dedican a la venta y reparación de estos productos; en algunos casos te ofrecen descuentos para que adquieras un producto nuevo a cambio de tu equipo viejo.

Para tengas una idea del uso industrial de este tipo de desechos te diremos que 1 kilo de radiografías (de 15 a 20) se reaprovechan para obtener hasta 1 gramo de plata.

Cómo hablar de la crisis financiera del hogar con los hijos?

2011-12-25T14:05:00.000-08:00

Muchas personas alrededor del mundo enfrentan en la actualidad, por diversas razones, crisis financiera.

Esta situación impacta grandemente la relación de pareja e incluso a los hijos. ¿Qué se puede hacer al respecto?

A continuación, se presenta tips para manejar el estrés durante una economía incierta.

Edúquese acerca de su situación financiera

El conocimiento es poder, y educarse es el primer paso para abordar el problema; así como lo es entender qué tanto es real, y buscar las soluciones.

Comuniqúese con sus hijos en forma apropiada de acuerdo con su edad

Los padres frecuentemente tratan de esconderles las dificultades financieras a sus hijos, pensando que es lo mejor para ellos.

Sin embargo, los niños son extremadamente perceptivos y captan fácilmente si sus padres están preocupados o bajo mucho estrés. Un ejemplo: los niños al no saber qué anda mal pueden pensar que ellos son los causantes del estrés o el mal humor de sus padres. Por lo tanto, es recomendable comunicarles de una forma apropiada y de acuerdo a su edad, la situación financiera de la familia.

Cuando hable con los niños cuénteles la realidad. Cree un balance dándoles la información necesaria según edad, sin saturarlos con detalles innecesarios. Es solo una vía de hacerlos tomar conciencia.

Puede decir al niño: "Mamá está preocupada porque papá perdió su trabajo y no tendremos el dinero que solíamos tener, pero estamos trabajando juntos para que toda la familia esté bien". Esta afirmación les indica a los niños que los padres tienen el control de la situación y están unidos.

A los mayores se les puede invitar a hacer preguntas, si ellos lo desean. Mantener la línea de comunicación abierta con sus hijos, les provee seguridad y un buen ambiente, a pesar de la situación.

Asegúrese de no enfocarse en cosas materiales.

Disfrute los placeres que la vida le da sin ningún costo, como lo es un paseo con su pareja, o compartir tiempo con sus hijos

Encontrará mayor gozo y placer en las cosas simples en lugar de las materiales. Disfrutar de la vida puede hacerlo a cada momento. Los niños más pequeños lo saben muy bien, intuitivamente y con frecuencia encuentran más diversión con una caja de cartón, que con el costoso juguete que está en su interior.

Es buena tu idea de negocio?

2011-11-03T15:38:00.000-07:00

Muchas personas desean tener un negocio propio, independizarse del trabajo de oficina y, en fin, ser su propio jefe. Para ello, se requiere de una buena idea de negocios. Puede que, de pronto, piensen en establecer un salón de belleza o un taller de coches.

Sin embargo, surgen las siguientes interrogantes: ¿Será exitoso esa idea de negocios? ¿Ese proyecto empresarial resultara rentable?

No se obtendrá una respuesta definitivamente en el momento de concepción, pero sí se puede poner la idea bajo diferentes pruebas, desde preguntas hasta consultas, para ver qué tal iría en un mercado de la vida real.

¿Es para uno?
No se debe seguir ideas que no hagan feliz. Antes de dar más rienda a la creatividad, la persona debe preguntarse: ¿Qué experiencia propia puede aportar a esta idea? ¿Qué espera que esta idea traiga a su vida? ¿Será feliz haciendo esto por el resto de la vida?

¿Quién la comprará?
Es necesario sentar la idea en un banquillo, y tratando de olvidar el apego emocional a ella, se debe preguntar:

• ¿Quién necesita la idea?
• ¿A cuántas personas en el entorno pagarían por la idea?
• ¿Por qué la necesita (qué carencias o satisfacciones llena)?
• Esa persona que la necesita, ¿Pagarían por ello? ¿Cuánto?

Con estas preguntas, se comenzará a aterrizar el concepto de mercado, es decir, quiénes podrían ser los clientes. Es el momento de estimar el tamaño, ¿cuántas personas comprarían el producto?

Agudizando el mercado
Ahora, establecido el mercado, se debe afinar un poco la idea.

• ¿Quiénes serían tu competencia?

• ¿Qué te diferencia de esa competencia?

• ¿Qué podría salir mal?

Esto es apenas el comienzo, pues no se ha llegado al tema de financiamiento y demás. Pero antes de eso, es necesario someter la idea a un grupo de amigos, e investigar qué otras ideas similares hay en el mercado.

Cómo comprar de forma segura por Internet

2011-10-22T18:15:00.000-07:00

Comprar algún producto o artículo por Internet (libros, ropa, etc.) se ha convertido en un proceso fácil y atractivo: un par de clics y ya se ha comprado.

Sin embargo, para quienes se inician en este tipo de compra, hay un aspecto intimidante: "Cómo hacer una compra segura".

Una compra segura

Cuando se hacen adquisiciones en línea, la seguridad es muy importante porque se utilizará la tarjeta de crédito.

Sin embargo, para una transacción con un final feliz no se debe utilizar sitios web desconocidos o que lleguen a través de un correo de un remitente desconocido.

Señales de una tienda virtual segura son:

El candado en la parte superior o inferior de la página

El sitio debe iniciar con https://, tener el Secure Sockets Layer (SSL) vigente.

Debe contar con los logos de Verified by Visa y/o de Secure Code.

Al momento de entregar los datos de la tarjeta, la página web siempre debe pedir el número de la tarjeta, la fecha de vencimiento, el valor de verificación de tarjeta (CVV2) o el código de verificación de tarjeta (CVC2) y también solicitar el nombre del tarjeta-habiente.

Agrega que en Estados Unidos se solicita la dirección residencial y la de envío de la mercancía para ser verificadas.

Nunca deben solicitar el número de identificación personal (PIN), ya que éste sólo lo debe saber el dueño de la tarjeta.

Siete maneras de aumentar la efectividad de una queja

2011-10-08T18:04:00.000-07:00

Muchas veces has comprado un producto o artículo eléctrico y, al llegar a la casa, observas que no funciona, tiene un defecto, algo roto o le falta un accesorio. ¿Qué se puede hacer al respecto?

Es, en ese momento, que piensas llamar por teléfono a la empresa o compañía donde se efectuó la compra para exponer tu queja.

Sin embargo, en ocasiones, una llamada por teléfono no resuelve el problema y se debe escribir una nota para manifestar el malestar que se siente, pero, ¿Cómo escribirla?

Recopilar y compartir detalles

Es difícil para las empresas responder de modo apropiado si no sabes con quién hablaste cuando intentaste resolver tu problema por teléfono. Anota todos los nombres de los representantes telefónicos con los que te comunicaste. Conserva los números de registro que te den y no botes los recibos. Y si escribes cartas, guarda una copia.

Exponer lo que quieres

Decide qué pretendes que la empresa te dé: ¿un reembolso?, ¿una disculpa? Y no olvides explicar a todos qué buscas.

Demostrar, en todo momento, educación y amabilidad

Si pierdes la cordura, no lograrás la solución de tu problema. Recuerda que los representantes de servicio a clientes por vía telefónica pueden ponerte en espera si levantas mucho la voz o los insultas. Y claro, si tu queja la haces pública por las redes sociales, ya está escrita para siempre y cualquiera la verá, lo que te resultaría contraproducente.

Leer dos veces el contenido de la queja antes de enviarla

Una mala ortografía o redacción puede hacer que pierdas credibilidad.

Mencionar la positivo

No olvides decir por qué iniciaste una relación con esta empresa, diles cuánto tiempo llevas siendo su cliente, lo cual los incitaría a ayudarte.

Poner una fecha límite

Pide que te respondan en una semana de la fecha de recepción de tu carta y no olvides poner tus datos de contacto.

Guardar una copia de acuso recibo si entregas la carta personalmente

Esta copia es útil en especial si pasa la semana y no recibes respuesta, ya que puedes presentarte con ésta a las oficinas de la entidad. En caso de enviar la queja por correo electrónico, no debes borrar lo enviado y guarda copia en el disco duro de tu ordenador.

Cómo ahorrar en los gastos hogareños (cocina)?

2011-09-14T17:49:00.000-07:00

En tiempo de crisis es necesario economizar en todo. Sin embargo, esto no quiere decir que debemos sacrificar nuestros paladares. Es posible elaborar platos sabrosos sin necesidad de gastar demasiado.

A continuación se ofrece una serie de ideas que ayudan a ajustar un poco la lista de la compra sin que las recetas pierdan brillo.

Comparar los precios de distintos establecimientos antes de salir de casa para llenar la despensa. En este proceso se puede consultar las páginas de los periódicos de la localidad o preguntar las vecinas más expertas, nunca falla. Según las organizaciones de consumidores, con esta sencilla práctica, se puede ahorrar hasta un 46% del importe total de la compra.

Es, igualmente, importante salir de casa con el máximo de cosas necesarias apuntadas, mirar bien los precios y fijarse en el producto de temporada (que siempre resultan más económicos) para luego no ir picando sin control de los estantes

Otra buena idea es ir al súper con el estómago lleno para evitar comprar por impulso y si se puede ir andando o en autobús mejor, así ya que se ahorrará en gasolina.

Realizar a fondo la despensa y el congelador Muchas veces se puede descubrir que se tiene latas de conservas sueltas, paquetes a medias, guisos sin comer, algún filete congelado que sobró de otra vez que se pueden utilizar para elaborar un buen plato.

Aprovechar hasta la última gota En los casos de los bricks que parecen creados para evitar que se pueda consumir todo el producto, se puede sacar hasta la última gota abriendo bien los pliegues. En las latas de salsa de tomate, se puede echar un poco de agua, remover y apurar todo lo que se haya quedado en la lata.

Usar cupones de descuentos. Muchas veces pegados en los envases de los productos se les añade un cupón para una próxima compra. Conviene recortar estos cupones y guardarlos en la cartera para que, a la hora de pagar, se puedan encontrar.

Hacer combinación con imaginación Con las sobras o con los productos que están caducando se puede elaborar combinaciones realmente interesantes como, por ejemplo, un yogur a punto de vencerse y unos trozos de pan duro del día anterior pueden convertir un poco de lechuga en una ensalada pintona.

Otras combinaciones son:

Con las lonchas de fiambre o de queso que se quedan sueltas por la nevera, se puede rellenar un quiche o hacer una pizza casera deliciosa.

Si se va a preparar un plato con gambas, no se debe tirar las cabezas ni la piel, porque se puede preparar una auténtica salsa rosa.

Si tras hacer un plato de pescado o de marisco, sobra comida, se puede hacer con los restos una crema ligera o una sopa.

Las verduras cocidas que no se haya consumido se pueden preparar una nutritiva crema de verduras.

La carne de pollo cocido que haya sobrado, se puede aprovechar para hacer croquetas, dar más sabor a un caldo, para un estofado o, incluso, para una salsa.

Los huevos rellenos que han quedado de más, se guarda con la cáscara y se utilizar para completar una ensalada o hacer sándwiches vegetales fríos.

Con las patatas cocidas, se puede hacer un puré de patatas para enriquecer una ensalada fresca o como acompañamiento de estofados.

El queso duro, en vez de tirarlo, se puede rallar y aprovecharlo para dar un toque a las vinagretas o aliños o para hacer una fondue casera con diferentes tipos.

Cuando sobre pan duro, se puede usar como acompañamiento para gazpachos, cremas o ensaladas, para tostadas, para migas, torrijas o, simplemente, pícalo y se obtendrá pan rallado al instante.

Sabe realmente comprar para ahorrar?

2011-08-15T19:02:00.000-07:00

Es importante saber comprar si se quiere ahorrar, pero, para ello, es necesario primero definir que necesita comprar y conocer, luego, todos los detalles del artículo o servicio que se desea.

El precio alto no siempre significa la mejor calidad y por eso es preciso estudiar bien los precios antes de comprar. Lo mismo sucede con la calidad.

La calidad superior demanda buena fabricación y el mejor rendimiento en su uso por un período largo.

La calidad media es buena pero recomendable para usarla a plazos cortos y la calidad inferior puede ser satisfactoria pero sólo dura poco tiempo.

En ocasiones vale más comprar por cantidad, ya sea una docena, una gruesa, una libra (kilos), una yarda (metro), etc., en vez de comprar una o dos unidades.

Algunos compradores acostumbran mantener un registro de los tamaños de la ropa y calzado que usan los distintos miembros de la familia. Esta anotación la llevan cuando van de compras y escogen así el número exacto evitando cambios y devoluciones.

Hacer la lista de la compra

Se debe tener un "pad" de papel en un lugar visible de la casa para ir anotando allí las cosas que se van necesitando.

Luego puede separarlas en grupos: en uno anotará las de uso regular como alimentos y enseres de la casa y en otro anotará las cosas que se com¬pran ocasionalmente como: ropa, calzado, etc.

La lista debe organizarse de acuerdo con la clase de cosas que hay que comprar y tomando en cuenta la localización de la mercadería.

Si va a comenzar las compras por el último piso, detalle primero la mercadería que allí se vende y luego apunte la de los otros pisos. Al preparar la lista del supermercado enlistaría todos los productos de cada departamento juntos (queso, salchichas, jamón, huevos, etc.) y la ordenará en tal forma que pueda hacer las compras con ahorro de energía y tiempo.

La lista debe ser detallada con indicación del tamaño, color, peso, o diseño preferido pa¬ra facilitar la compra en caso de que la lista se reparta entre varios miembros de la familia. Usted debe ofrecer sugestiones de lo que se puede comprar en caso de que no haya lo que se desea.

Las cosas pesadas se anotan de último para evitar la carga inútil de paquetes mientras se compra.

Seleccione el lugar para comprar

El escogimiento de almacén afecta el valor de su dinero y por eso debe visitar el área donde compra hasta encontrar tiendas que satisfagan sus necesidades.

El mejor establecimiento es el que ofrece:

(а) Gran variedad de artículos, tamaños y calidades.

(б) Etiquetas y rótulos que lo ayudan a tomar decisiones inteligentes.

(c) Comodidad para comprar por su cercanía, disposición de la mercadería, estacionamiento, servicio de crédito, reparto a domicilio, etc.

(d) Precios justos con garantía de calidad.

(e) Servicio esmerado, buen trato y seriedad.

Seleccione el tiempo adecuado para comprar

Observe las horas en que los almacenes tienen menos movimiento y aprovéchelas para hacer sus compras con calma.

Fíjese también en los ciclos de precios de algunos productos. Los artículos de moda son más caros al comienzo de cada estación y su precio va disminuyendo a medida que la temporada progresa.

Durante las épocas de cosecha, los vegetales y las frutas son baratísimas pero cuando ésta termina y viene la escasez los precios suben.

El consumidor inteligente se abstiene de comprar cosas innecesarias mientras los precios estén altos y aprovecha los precios bajos consumiendo los alimentos de la temporada o estación.

Sepa cómo protegerse al usar banca electrónica

2011-07-07T16:52:00.000-07:00

Cada día se usa más la banca electrónica ya que brinda una serie de conveniencias que permiten ahorrar tanto tiempo como dinero.

Sin embargo, al utilizar este medio es necesario que se conozca algunos tips de seguridad para evitar pérdidas de dinero. A continuación, algunas recomendaciones a este respecto:

Comprar e instalar programas antivirus de casas respetadas. Evite usar los que se obtienen de forma gratuita.

Mantener siempre actualizada su ordenador con los últimos parches de seguridad de software, sistema operativo, firewall, anti-virus y anti-spyware.

Mantener actualizado siempre el navegador que utiliza (Explorer, Firefox, Chrome, etc.)

Evitar realizar el servicio de banca en línea desde Internet cafés o localidades similares.

Evitar realizar el servicio de banca en línea a través de redes inalámbricas que sean de acceso público o donde usted desconozca si encriptan (mecanismo de seguridad) los datos que viajan desde el computador al punto de acceso (Access Point) que lo conecta a Internet

Nunca usar la opción "recordarme mi contraseña" al registrarse a un sitio en línea.

Informar inmediatamente a su banco si sospecha que ha sido víctima de un fraude en línea.

No compartir la contraseña de acceso a banca en línea. Además, evitar que dicha contraseña sea la misma que usa para otros servicios en línea en Internet.

No instalar en su computador programas para compartir música o videos. Es decir, no instalar programas, denominados P2P (Peer to Peer).

No ingresar a sitios en Internet que contenga material adulto, terrorista o similares.

Nunca suministrar vía correo electrónico sus credenciales de acceso a banca en línea.

No responder mensajes de correo electrónico donde soliciten sus datos personales, tales como números de cuenta de cualquier tipo, usuario, contraseña, datos de su tarjeta de enlace, etc. Así evitará el fraude por correo electrónico o "Phishing".

Asegurarse, cada vez que termine de utilizar banca en línea, que ha "salido" completamente de la aplicación. Esto es de suma importancia, más aún si dicho ordenador lo utilizan otras personas.

Conozca las verdaderas ventajas y desventajas que ofrece la banca electrónica

2011-07-07T16:34:00.000-07:00

A primera vista, la banca electrónica ofrece muchas ventajas especialmente un gran ahorro de tiempo, esfuerzo y dinero, ya que evita el desplazamientos hacia el banco o una sucursal bancaria, y al tener muy bajos costes del servicio o disponer de él gratuitamente.

Un empresario puede realizar un conjunto de gestiones de consulta, transferencias, pagos de impuestos, pagos a proveedores y a empleados, sin tener grandes o algún conocimiento de informática y sin tener la necesidad de efectuar desplazamientos para hacer las operaciones más habituales para su empresa.

Para las compañías se abre mediante la banca electrónica un nuevo mundo por medio del e-commerce o comercio electrónico. Esta es una opción de doble vía: tanto en lo referente a la creación de centros comerciales virtuales o portales en donde albergar el sitio web de la empresa o compañía, como en la implementación de las correspondientes opciones de pago, con las que realizar de forma segura tanto la solicitud del producto por el consumidor como el pago de la factura.

El tiempo real es otra ventaja de la banca electrónica, ya que transacciones complejas se pueden reflejar en los registros en el mismo momento en que se ejecutan. Sin contar que se tiene disponibilidad de este servicio 24 horas al día 365 días del año.

Igualmente, se puede monitorear las cuentas y las transacciones gracias a Internet a través de su teléfono móvil.

La banca electrónica propicia la mejor productividad del empleado al reducir o eliminar la pérdida de tiempo por permisos para cambiar cheques de planillas y por otro lado mejora la calidad de vida del empleado al reducir su ansiedad por disponer de su pago de salario rápidamente y al reducir el riesgo de asaltos o robos al poder el empleado retirar la cantidad exacta que requiere para sus gastos sin usar todo el monto de su pago de salario.

Sin embargo, una desventaja es la seguridad que requiere este método, ya que si la persona pierde su código de entrada y cae en manos de inescrupulosos puede que ocurra pérdida de dinero.

Además, es necesario que el ordenador que se utilice para la realización de las transacciones se encuentre bien protegido con un buen antivirus para evitar sorpresas desagradables. Por ello, el tema de seguridad debe estar muy presente en la mente del usuario de la banca electrónica.

Cómo controlar sus finanzas personales?

2011-06-28T17:59:00.000-07:00

Controlar sus finanzas personales no es tan difícil, siempre y cuando usted considere estos aspectos que a continuación se detallan:

- Recuerde siempre que el dinero no es ni bueno ni malo y si bien es una creación humana, no es humano. No ame al dinero más que a las personas y recuerde que el dinero no puede comprar tiempo, salud, amor y muchas otras cosas. Viva por todo menos por el dinero.

- Mantenga sus gastos bajo control. Evite gastar más de lo que gana.

Use sus tarjetas de crédito con prudencia y preferiblemente como una herramienta de pago y para ganar ventajas para usted.

- Si las deudas hoy lo agobian, haga un plan y un presupuesto para salir de deudas en el menor plazo posible y no vuelva a endeudarse jamás. Evite a toda costa pagar deudas con deudas. No pida prestado ni use su tarjeta de crédito para pagar deudas. Mejor controle y reduzca sus .gastos, busque formas de incrementar sus ingresos y viva "en efectivo" con su presupuesto para acabar con sus deudas. No sea codeudor de nadie. Al ser codeudor es codueño de la deuda de la otra persona.

Esto además le reduce su capacidad de endeudamiento pues ahora usted, aunque la otra persona pague se considera que como codueño de la deuda en algún momento podría tener que asumir su pago y por último ser codeudor lo sitúa en posición de dependencia de lo que la otra persona haga.

- Si se incapacita o pierde su trabajo, no se asuste. Controle sus gastos y redúzcalos en lo posible y en lo factible. Compre los seguros que realmente necesita para usted y los suyos.

- Mejore su educación financiera constantemente. Lea, pregunte, converse con personas que manejan temas financieros. Mientras más sepa, tanto menos errores cometerá.

- Viva de acuerdo a sus reales posibilidades. Recuerde el dicho "Arrópese hasta donde alcance la manta".

- Especifique un monto mínimo a ahorrar: Ahorros no significan parches para cubrir pago de facturas o si te quedas corto de dinero en efectivo. Los ahorros están allí para tu seguridad financiera. Poquitos ahorros, con el tiempo, se volverán muy grandes. Compre solo artículos que necesite, no compre productos por impulso o ansiedad y piense primero antes de comprar. No caiga en la trampa de ofertas de cosas que no necesita.

- Revise su estilo de vida. Cambie y reduzca sus hábitos no tan inteligentes de gastar. Revise regularmente las facturas de agua, electricidad, teléfono, Internet, cable.

Los estilos de vida y señales de problemas financieros

2011-06-28T17:28:00.000-07:00

Los estilos de vida

Contrapuesto a un estilo de vida saludable y de control del gasto superfluo, está el estilo de vida consumista. La buena vida no necesariamente tiene que estar ligada a posesiones o al dinero exclusivamente.

Un estilo de vida consumista está basado en el "tener", más que en el "ser". El consumista siente una irrefrenable necesidad de poseer objetos, cosas que le hagan sentir "feliz" fugazmente y como jamás logra sentirse feliz por mucho tiempo con esas cosas, es victima de la adicción a las posesiones, a comprar cosas superfluas incluso antes que cosas necesarias.

Su vida está vacía y siempre busca satisfacción de esa necesidad, pero consumiendo por lo que sus finanzas personales podrían llegar a estar en peligro, de ser una persona asalariada y aún siendo millonario.

Alguien ha dicho que los problemas de dinero no comienzan en el bolsillo, sino en las cabezas. Sus ideas sobre lo que es superfluo o importante son las que determinan cuan bien o mal utilizará el dinero que tiene o gana.

Una buena vida no depende tanto de cuánto ganamos sino de cómo y cuándo gastamos lo que ganamos o hemos logrado.

Señales de problemas financieros

A menudo las personas, al manejar dinero, pueden estar recibiendo señales de que las cosas no marchan bien; pero las ignoran o soslayan. En verdad son síntomas indicativos de una situación que o ya empieza a deteriorarse o está ya deteriorada

Esas señales o mejor dicho síntomas, podrían ser: no tener dinero en efectivo para gastos diarios, tener presiones para pagar las facturas de servicios, atrasos en los pagos de compromisos, renuncia a ciertos gastos por no tener dinero, peleas y discusiones con la pareja una sensación de derrota y depresiones, malas referencias de crédito entre muchas otras.

Nunca desatienda estas señales; deténgase y reflexione sobre las causas de estas situaciones.

Podríamos clasificar las causas de problemas financieros en dos grandes grupos: un grupo de causas atribuibles a sus comportamientos y creencias sobre su vida y el dinero y otro grupo asociado a factores o causas externas a usted. Entre las primeras tenemos:

1- Baja autoestima: Si usted siente que usted no vale tanto como persona al compararse permanentemente con otros y que por tanto siente y hace cosas para demostrar que "tiene" o "es" mediante símbolos de status (carro, casa, celular, vestimenta, lugares que frecuenta), entonces es seguro que usted usará el dinero para suplir esa falta de seguridad suya y por tanto podría llegar a endeudarse irremediable e innecesariamente. Busque la forma de arreglar esto y visite un terapeuta.

2- Comprador compulsivo: Las compulsiones son impulsos internos que lo "obligan" a actuar en una u otra dirección. En este caso comprará, gastará sin control pues algo dentro de usted no está bien y necesita compensarlo, comprando. Visite su terapeuta.

3- No tener valores claros: ¿Qué es lo realmente importante en su vida? ¿Vive usted de acuerdo a dichas creencias o valores? En la medida que usted sepa quién es y qué quiere de la vida, es seguro que su vida financiera estará en control.

La imitación, llevar un estilo de vida incongruente con sus ingresos, las adacciones con y sin sustancias (drogas, casinos), la búsqueda de satisfacción inmediata la inmadurez, la imitación, cero ahorros, desorden en la documentación financiera personal, ser codeudor o fiador de alguien, las presiones familiares mal manejadas, pago de pensiones por hijos, un divorcio, relaciones personales tóxicas, enfermedades, el retiro laboral o la pérdida o disminución repentina de ingresos, una muerte, la edad, la incapacidad física, la falta de educación financiera son todas causas de problemas financieros atribuibles a su comportamiento o vida y que se manifiestan a través de síntomas como carencia de dinero en efectivo, problemas de pagos de compromisos, falta de ahorros para emergencias etc.

Entre las causas externas a usted, aunque algunas son combinación de causas internas y externas, que le pueden crear problemas financieros están la inflación, el desempleo culturales, pleitos o demandas, asaltos, robos, hurtos, costo de mantenimiento de propiedades, impuestos, no diálogo familiar o de pareja sobre dinero.

Este conjunto de causas amerita que usted planifique sus finanzas personales, por un lado, para prevenir el impacto desastroso que algunas de estas causas pueden tener en su vida y por el otro lado para paliar en alguna medida sus efectos.

Una poderosa herramienta que debe utilizar siempre para mantener sus finanzas personales bajo control es el presupuesto.

Este no es más que un plan para que usted controle sus gastos. Hágalo a conciencia solo o con su pareja y convérselo en familia, para que haya consenso y comprensión y todos apoyen el esfuerzo de control de sus gastos que usted se propone lograr.

No olvide que su presupuesto se asocia a las metas suyas o de su familia El presupuesto es la mejor herramienta para lograr metas.

Antes de su presupuesto fíjese metas y discútalas con su familia o pareja Ellas le ayudarán a formular un buen presupuesto y a controlarlo mes a mes.

Cuando haga su presupuesto y lo analice, verá con sorpresa o agrado que usted le da a su dinero muchos usos. Algunos justificados y buenos y otros totalmente superfluos y malos. Controle éstos últimos y verá cómo se sentira mejor.

Sacar cuentas a la hora de la boda

2011-06-17T05:06:00.000-07:00

Todo buen consejo para manejar dinero comienza con "haga un presupuesto". Por allí también comienza la boda.

Antes de hacer la lista de invitados, antes de llamar a la iglesia para ver qué fecha tiene disponible, lo primero es sentarse con quienes pagarán la fiesta a sacar números.

Uno de los errores frecuentes de los novios y sus padres es salir a averiguar cuánto cuestan los servicios antes de ni siquiera saber cuánto tienen para gastar. El proceso es al revés. Primero decides el límite disponible para los gastos y luego cotizas con los proveedores.

'Show me the money'

Si la boda la pagarán los padres de la novia, entonces son ellos quienes ponen la cifra.

Si los novios contribuirán con algunos de los gastos, deben determinar de antemano cuánto será esa contribución y entonces tendrán el presupuesto final.

Si los novios pagarán la boda, deben sentarse a decidir con cuánto puede contribuir cada uno.

Establecer un presupuesto no significa tirar una cifra al aire, decir "haremos una boda de 15 mil dólares". No, hay que saber exactamente de dónde provendrá el dinero;

En ese sentido, se debe saber:

Con cuánto dinero se dispone?

Se usarán los ahorros?

Aunque algunos padres venden propiedades o hipotecan bienes para cubrir los gastos de la boda, recuerden que esto no es una inversión, es solo gasto, y la fiesta ni siquiera debería ser la prioridad del nuevo matrimonio, más importante es tener un lugar donde vivir, por ejemplo.

El vestido ¿está en la cuenta?

Al establecer el presupuesto de la boda, debe quedar claro si el costo del vestido de novia está dentro del presupuesto de la fiesta o no.

Si el vestido está incluido en el presupuesto general de la boda, entonces es mejor que la novia compre el vestido lo antes posible, pues su precio condicionará el resto de los elementos de la boda. Por ejemplo, mientras más caro el vestido, más tendrá que recortarse en otros aspectos, como flores o cantidad de invitados.

Después, se debe establecer cuánto gastarán en cada aspecto de la celebración. Decidirlo es sencillo: ¿Qué es lo más importante para ustedes?

Si lo es la comida, la prioridad será un hotel o servicio de catering que te ofrezca un buen menú. Siendo así, la decoración pasa a segundo plano y puedes contratar para ello una floristería pequeña, y para la música una discoteca móvil.

Si la prioridad es la decoración, entonces puedes elegir el menú más económico que ofrece el hotel y procurar los servicios de un decorador.

Si lo que más te importa es que los invitados bailen hasta el amanecer con buena música, entonces una orquesta será lo más importante.

Dilo de partida

Hay proveedores que necesitan saber de partida cuál es tu presupuesto, pues de ello dependerá el servicio que te ofrecerán.

Lo primero que debes poner sobre la mesa al reunirte con un coordinador de eventos (wedding planner) es tu presupuesto, y luego los detalles prioritarios para ti.

Así el coordinador te ofrecerá proveedores de acuerdo con tu bolsillo, por ejemplo, una banda de cuatro músicos en lugar de una orquesta de 12. El decorador floral necesita saber cuál es tu presupuesto específico para flores, pues de eso dependerá lo que te proponga y las flores a utilizar.

Ahorrando costos

Si tu presupuesto es bajo y deseas un boda hermosa, te ofrecemos estas ideas:

* Nada de recordatorios. Deja que las fotos sean tu mejor recuerdo; eso sí, no te ahorres en fotógrafo.

• Hacerlo en un hotel. Será más económico que en una

residencia, donde debes alquilar sillas, manteles, vajilla, contratar saloneros, limpiar después, etc.

• Contrata una discoteca en lugar de una orquesta.

• La decoración floral. Cotiza en floristerías que tienen paquetes nupciales ya establecidos.

• Elimina el cortejo, Aunque las damas asuman el costo de su arreglo y vestido, siempre algo de gasto representará para los novios (ramos de flores, participación en los gastos del vestuario, etc.).

Aspectos a considerar después de comprar un seguro de vida

2011-06-14T18:18:00.000-07:00

Mantenga su seguro de vida actual y revise todas sus necesidades de seguros, al menos una vez al año. Si hay un cambio importante en la vida, usted debe contactar a su agente de seguros.

Cambios en su vida pueden afectar sus necesidades de seguros, como por ejemplo, requerir el aumento de la suma asegurada, cambiar el nombre de los beneficiarios, y muchos otros componentes de su seguro de vida.

Cambios en la vida pueden incluir: matrimonio o el divorcio, un hijo o nieto nacido o adoptado, cambios significativos en su salud o la de su cónyuge o pareja, asumir la responsabilidad financiera de un pariente anciano, la compra de una vivienda nueva, la existencia de un ser querido que requiere cuidados a largo plazo, el refinanciamiento o compra de otra casa, la apertura de un negocio suyo, la llegada de una herencia.

También es importante mantener su póliza de seguro de vida en un lugar seguro y dejar que alguien de confianza sepa dónde se puede encontrar la póliza cuando se necesite. Esto permitirá a sus beneficiarios recibir fácilmente sus beneficios.

Esfuércese siempre en pagar a tiempo su prima mensual y si su presupuesto lo permite, mejor pague su prima anual.

Aspectos a considerar antes de comprar un seguro de vida

2011-06-14T17:49:00.000-07:00

Antes de tomar la decisión de comprar seguros del tipo requerido para usted y su familia o propiedades o activos familiares, es necesario que revise su presupuesto y su flujo de caja personal para asegurarse que podrá pagar la prima o primas por largos períodos y con cierta regularidad.

Muchas personas compran seguros que luego dejan de pagar para constatar con dolor que ante la emergencia o enfermedad que enfrentan, no tienen protección financiera de los seguros.

Busque un buen corredor o corredora, ético, conocedor y experimentado que le venda lo que usted necesita; ni más ni menos, considerando su edad, necesidades, situación personal o familiar y sus expectativas etc.

Compare compañías. No todas las compañías de seguros y póliza son iguales, es importante preguntar mucho para encontrar el mejor plan para usted.

Considere la compra de una póliza cónsona con su realidad financiera y sus necesidades. Asegurarse en exceso no es una buena estrategia y como las compañías se comunican entre ellas podría al final salir en desventaja Pregunte siempre a su Asesor (a) de Seguros. Esto es válido sobre todo con seguros médicos o de hospitalización.

Básicamente su compra puede ser de un seguro:

Individual: Usted puede comprar su propia póliza individual de cualquier compañía de seguros que vende seguros de vida Es importante investigar y determinar qué compañía y póliza es la más adecuada para usted. Para encontrar la compañía de seguros y la póliza más adecuada para usted, consulte a un profesional certificado de seguro, consiga referencias de la familia y amigos, entreviste y compare las diferentes compañías y pólizas.

Seguro colectivo: La mayoría de los empleadores ofrecen seguros de vida bajo un plan de grupo y a veces se paga parte o la totalidad de las primas. El asegurado es el empleador y la póliza cubre a los empleados. Los empleados pueden elegir el beneficiario de su póliza de seguro de vida.

Es importante revisar la cantidad de la cobertura que su empleador le está proporcionando en su póliza de seguro de vida de grupo, para determinar si es suficiente para cubrir sus necesidades.

Qué objetivos tiene el comité financiero familiar?

2011-06-10T13:52:00.000-07:00

En todo hogar bien estructurado el diálogo es una necesidad permanente y más cuando se trata de dinero.

Una opción familiar para fomentar y fortalecer el diálogo familiar en torno al dinero es la creación de un "Comité Financiero Familiar", el cual sería un comité integrado por los miembros de la familia el cual se impondría la meta de realizar mínimo una reunión mensual para conversar sobre el dinero en la familia

Los objetivos del comité podrían ser:

-Aprender a administrar dinero en familia

-Explicar los rubros y cantidades del presupuesto familiar

-Crear conciencia entre los miembros de la importancia de cumplir con el presupuesto familiar

-Formular y revisar metas familiares a corto, mediano y largo plazo

-Fomentar el hábito del ahorro en base a metas

-Conversar sobre los gastos mensuales de ta familia y la mejor forma de controlarlos

-Revisar estrategias de ahorro y de generación de ingresos

-Revisar las medidas de seguridad económicas y financieras de la familia

-Conversar sobre ta forma en que tos hijos y la pareja utilizan el dinero

-Ayudar a tos hijos en el aprendizaje de controt de un presupuesto, de realizar compras

-Ayudar alos hijos a aprender a organizarse, argumentar con bases y a revisar valores personales y familiares

Su fundación puede, sobre todo si los hijos ya son adolescentes, constituirse en un evento que inicie una buena tradición familiar de reuniones productivas y enriquecedoras.

Plantee a su pareja e hijos la idea de estructurar dicho Comité con una "presidencia" rotativa que incluya a todos los miembros de la familia Podría haber un "secretario (a) que tome nota de los acuerdos que se logren y un "registrador" que se encargue de ordenar las facturas, recibos, cuentas de gastos e ingresos de la familia.

Usted y su pareja como jefes de la familia orientarían las conversaciones dirigiéndolas hacia resultados concretos a lograr en cada sesión y garantizarían que la documentación financiera de la familia se mantenga en orden y abuen recaudo en un solo sitio.

Una familia que lleve tal disciplina sentará sólidas bases para poder conversar abiertamente sobre un tema difícil como es el manejo del dinero y por otro lado, crea condiciones de aprendizaje para que todos tomen conciencia del valor del dinero, de la planificación y del diálogo.

Cómo manejar el presupuesto y flujo de caja familiar

2011-06-10T07:50:00.000-07:00

El presupuesto es la herramienta financiera por excelencia para controlar el dinero y está muy ligado a las metas de la familia.

Ambos cónyuges deberían participar en la formulación de las metas familiares y en la estructuración del presupuesto y lo ideal es que sea compartido por toda la familia asumiendo que ya los hijos tienen cierta edad y nivel de comprensión para tal tarea

Incluso pre-adolescentes entienden muy bien el significado de palabras tales como metas en la vida ahorro, control del gasto, planes de inversión, seguridad económica manejo de bienes y dinero por lo que más pronto exponga a sus hijos a tales conceptos, más rápido estarán en capacidad de comprender la importancia de vivir bajo un presupuesto.

El presupuesto familiar parte de las sumas netas de dinero que cada integrante de laparejay/o los hijos aportan men-sualmente al hogar o casa Jamás planifique el presupuesto familiar con dinero cuya llegada es incierta (sobretiempos, pagos prometidos en una fecha etc.).

Ideal es que dicho presupuesto se formule por lo menos para un período de tres meses y que se controle en igual forma a inicios del siguiente mes, una vez se haya efectuado la reunión del "Comité Financiero Familiar" y se tenga a mano la información relativa a los gastos efectuados el mes anterior.

Es muy fácñ obtener una plantilla o formulario para llevar el presupuesto. Internet es una buena fuente de dichos formularios o plantillas. Busque la plantilla que mejor se ajuste a sus deseos o necesidades e imprímala para que escriba el presupuesto.

Su presupuesto debe ser realista y comprensivo. Parta de mcluir en las primeras líneas de gastos el rubro Ahorros y continúe con su clasificación de gastos fijos (los que no cambian de mes a mes). Estos son, por ejemplo: seguros, internet, cable, escuela bus escolar, universidad, alquiler o pago de la hipoteca etc.

Luego proceda a mcluir todo el conjunto de gastos variables que son los que por razones de mayor o menor utilización del servicio o bien, cambian cada mes. Hablamos de energía comunicaciones (celulares, larga distancia), supermercado, gasolina agua , etc.

Esta clasificación es una entre algunas que se pueden tomar en cuenta, ya que también puede hacer su presupuesto a partir de una clasificación de los gastos según rubros.

Por ejemplo: gastos de la casa gastos de alimentación, gastos de educación, gastos de transporte, gastos sociales, gastos personales, gastos de mantenimiento de propiedades o bienes. Usted pone los nombres que mejor le funcionen para agrupar los gastos de la familia

Un ejemplo de una clasificación basada en una grupamiento de los gastos sería la siguiente:

Gastos de la casa Hipoteca o Alquiler

Transporte

Seguros

Alimentos comprados en el súper y en el trabajo

Gastos de los hijos o niños

Ahorros e inversiones

Préstamos

Entretenimiento y ocio

Impuestos

Cuidados personales

Mascotas

Ayuda a padres o familiares

Donaciones

Compromisos sociales

Combustible

Peajes, etc., etc.

Si maneja bien el programa Excel, podría llevar su presupuesto con él y se le facilitarían muchas tareas, además de poder presentar a su familia gráficas de gastos, ingresos etc. Importante es también que su presupuesto contemple contingencias y la pérdida continuada del valor del dinero; llamada inflación por los economistas.

Recuerde, por ejemplo, que sus hijos crecen y sus necesidades aumentan, que el combustible está en permanente aumento al igual que los víveres, por lo que es sensato pensar que si la tendencia se mantiene, gastará más en dichos rubros, sin que se deba excluir otros.

Al terminar de formular su presupuesto, constatará por lo menos tres situaciones:

1- Que los gastos son inferiores a los ingresos familiares y por tanto, contará con un excedente de dinero en uno o más meses,

2- Que ingresos o gastos están en equilibrio, lo cual es positivo a corto plazo. No obstante, si ocurriese una emergencia podría perder dicho equilibrio y entrar en déficit

3- Que los gastos superen a los ingresos y por tanto usted y su familia no cuenten con suficientes recursos para enfrentar los gastos, por lo que tendría en uno o más meses un faltarte de dinero o déficit para cubrir gastos.

Aquí es donde hablamos de flujo de fondos o flujo de caja Un flujo de fondos o de caja es una planilla con datos numéricos que nos refleja a través del tiempo (futuro) el proyectado de dinero que va a ingresar o egresar y la herramienta que le permite realizarlo se Цата presupuesto.

Las empresas, por ejemplo, usan el flujo de fondos para proyectar sus entradas y salidas de dinero a futuro, y así saber a cada fecha con qué reserva de dinero deben contar. A nivel del hogar el flujo de fondos o caja nos puede indicar si llegaremos o no con suficiente dinero a fin de cada mes y por consiguiente podremos tomar las medidas de ahorro, reducción del gasto o incremento de los ingresos para enfrentar los gastos.

En primer lugar tenemos que identificar cuáles serán las salidas y entradas de dinero que tendremos, su fecha y monto. Es importante destacar que las compras a crédito o con tarj eta de crédito son pagos que diferimos en el tiempo, por lo que solo vamos a incluir el pago de las cuotas cuando venzan y/o el pago de las tarjetas de crédito asu vencimiento. En segundo lugar debemos estimar las salidas de dinero cuya fecha de ocurrencia conocemos, pero sin conocer su monto exacto.

La fórmula Flujo de Caja (Mensual)= Ingresos Totales por Mes - Egresos Totales por Mes nos refleja de manera clara el concepto que hemos expuesto y como se ha dicho esabasada en el presupuesto mensual del hogar. Cada persona cada familia es un caso particular. Nadie mejor que sus parejas, para hacer el estimado del flujo de caja familiar.

Ejemplo de flujo de caja familiar

Para hacer este cuadro es necesario hacer su presupuesto

para el trimestre

Meses Mayo Junio Julio

Ingresos familiares $2,000,00 2,300.00 1,900.00

Gastos de la familia 1,900.00 2,400.00 1,500.00

Superávit 100.00

Déficit 100.00

En qué se diferencia el ser fiador o codeudor y cómo lo podría afectar

2011-05-28T12:31:00.000-07:00

Muchas personas confunden los términos fiador y codeudor e incluso piensan que son lo mismo cuando no es así.

Si bien es cierto que ambos son garantes ante el acreedor en caso de incumplimiento del deudor principal, el procedimiento que tiene el acreedor al momento de cobrar su deuda es diferente para cada uno.

Cuando una persona es fiadora de otra, acepta que le cobren en caso que la otra persona no cumpliese con el compromiso. En ese sentido, la institución financiera informará, de forma oportuna, que se procederá al cobro mediante cualquier método legalmente establecido para tales efectos siempre y cuando haya realizado antes todas las gestiones en la persecución de los bienes del deudor principal (cuentas bancarias, muebles, inmuebles, participaciones en empresas, etc.)

En otras palabras, sólo después de que el acreedor persiga al deudor principal y no logre el pago de éste por insolvencia, es cuando el fiador se le exigir el pago.

El codeudor se encuentra en el mismo nivel que el deudor principal. Por ello, el acreedor puede, en caso de incumplimiento en la obligación, exigir su pago al deudor principal o al codeudor o a ambos.

Si usted como codeudor firmó como responsable por una parte de la deuda, usted es codeudor mancomunado y el deudor solo le puede exigir la porción o cuota que a usted le corresponde por la obligación

Si el compromiso que usted firmó dice que cada uno de los deudores responde por la totalidad de la deuda, el acreedor puede exigir de cualquiera de los codeudores el pago total de la deuda, ya que usted entonces es codeudor solidario. Fíjese muy bien en lo que firma en estos casos.

En otras palabras, usted es "dueño" junto con la otra persona del préstamo, por lo que es bueno que con alguna regularidad indague sobre el curso del compromiso.

Debido a que se tiene la deuda por el mismo monto y términos que la persona a la que usted sirve de garante y esto podría afectar su capacidad futura de endeudamiento, al sumarse sus propias deudas a aquella por la que usted actúa como codeudor.

Tanto fiadores como codeudores deben preocuparse en que la institución financiera que manejaba el crédito, una vez sea cancelado el mismo, cambien su estatus en el reporte de crédito y de alguna manera haga constar que ya usted no tiene obligaciones frente al compromiso en cuestión.

Me conviene refinanciar una hipoteca?

2011-05-16T18:47:00.000-07:00

Cuando se refinancia una hipoteca, se está haciendo otra hipoteca de su vivienda. La hipoteca vieja se cancela y debe los plazos de la hipoteca nueva.

Existen varias razones por las cuales se puede desear refinanciar una hipoteca. La razón más importante es para conseguir un tipo de interés más bajo y para rebajar la cantidad que se paga mensualmente por la hipoteca.

Antes de hacerlo, debería pensar verdaderamente por qué quiere hacerlo. En otras palabras, es necesario hacer un análisis profundo y objetivo por las cuales se quiere tomar esta decisión. Por ejemplo, pregúntese lo siguiente:

¿Está pagando ahora una tasa de interés muy alta?
¿Quiere refinanciar su hipoteca para rebajar sus pagos mensuales porque tiene problemas para pagarlos?
¿Está usted intentando consolidar todas sus deudas en un préstamo?
¿Necesita dinero para hacer reparaciones?

Estas son razones válidas para refinanciar su hipoteca. Sin embargo, debido a que una hipoteca usa la casa como garantía, se arriesga a perder su vivienda si no puede pagar la deuda en el futuro.

Dado el riesgo potencial que corre al refinanciar su hipoteca, quizás sea mejor hacer otro tipo de préstamo, en lugar de refinanciar la hipoteca.

Por otra parte, tome en cuenta que por ahora están bajos los intereses, pero ¿Qué pasaría si subieran? ¿Podrá pagar una letra más alta que la que tiene ahora?

Otra opción: La vivienda reposeida

2011-05-16T18:14:00.000-07:00

Existe una opción a la hora de pensar en una vivienda, que muchas personas no considera, pero que puede resultar atractiva desde el punto de vista financiero: las viviendas reposeídas.

Esta es una vivienda que el banco le ha tenido que quitar a una persona que no puede pagar más las letras o mensualidad de la hipoteca de la misma.

La ventaja para las personas que deciden comprar propiedades reposeídas es que son más económicas, están ubicadas en lugares céntricos y se pueden ocupar inmediatamente.

Aunque por ser casas de segundo uso requieren en la mayoría de los casos de reparaciones generales, cuentan, en la mayoría de los países, con un interés interesante y el tiempo del financiamiento puede ser inferior a los 30 años.

El procedimiento para la compra de un bien reposeído es a través de una venta directa. Es decir, el interesado puede optar por solicitar el financiamiento a través del mismo banco que tiene el bien o de otro banco, o hacer su pago al contado.

Sin embargo, tenga en cuenta que toda casa, ya sea reposeída o no, requiere de muebles nuevos, aire acondicionado, artículos de cocina, lavadora y así sucesivamente.

Debo comprar o alquilar una vivienda?

2011-05-16T17:51:00.000-07:00

Una vez llegamos a la edad adulta sentimos la necesidad de tener un techo propio y ésta se hace más fuerte si tenemos pareja y/o hijos.

La pregunta que sigue se refiere a si debo comprar o me conviene más alquilar el sitio donde vivir.

Está claro que en esencia, el hecho de comprar o alquilar la vivienda dependerá de los costos y de la situación financiera de la persona al momento de tomar la decisión.

De esta forma se puede diferenciar los costos iniciales al efectuar la operación de compra o alquiler, y los costos totales teniendo en cuenta el horizonte a largo plazo. La decisión se puede ver influenciada por su edad cronológica, ya que a mayor edad, menos plazo para pagar la vivienda

Desde el punto de vista de los costos iniciales, el alquiler es más accesible. Sólo suelen existir costos como el depósito a pagar junto con el primer mes de alquiler.

Comprar la vivienda mediante un préstamo hipotecario significa incurrir en otros costos por ejemplo; notario, avalúo, minutas, contratos, impuestos, seguros, etc.

Mientras que la compra de una casa nos "amarra" al sitio en que ella se encuentra; el alquiler favorece la movilidad y el que podamos vivir más cerca del trabajo, ahorrando en costos de transporte y ganando en calidad por ahorro en distancia y por tener acceso a lugares de compra y esparcimiento más cercanos.

Al alquilar, podríamos estar pagando sumas más bajas que al comprar; tampoco pagamos impuestos por el terreno, ni otros impuestos anuales y no comprometemos tanto nuestros ingresos futuros, pues el alquiler suele ser a corto o mediano plazo.

Para matrimonios jóvenes o para profesionales jóvenes alquilar "barato" es una muy buena opción que les permitiría ahorrar para luego comprar una vivienda. .

Una consideración útil es, que si la letra de la casa le significará estrés por la duración del préstamo, o si no se va a quedar a vivir allí donde compra por mínimo 10 años o si considera que sus ingresos o trabajo son insuficientes o inestables, es mejor alquilar.

Por otro lado, si se compra una vivienda, podría estar haciendo un buen negocio, dependiendo de una serie de variables tales como situación de la demanda de viviendas según el tipo y costo, ubicación de la vivienda, momento en que compre, a quién se la compre, facilidades y condiciones crediticias ofrecidas por los bancos, disponibilidad de liquidez del comprador, capacidad de pago suya y estabilidad de sus ingresos, necesidad suya de vender la vivienda en un futuro y otras.

Al respecto vale la pena recordar que la teoría plantea que los bienes raíces por regla general casi siempre aumentan de valor. Esto claro es una afirmación muy general, pues no siempre es así. Si usted una vivienda para vivir y no para hacer negocios, entonces verla como una inversión no es realista o adecuado.

Para que una vivienda sea una inversión, es necesario que su precio aumente como mínimo a una tasa equivalente a la tasa de interés que nos cobran por la hipoteca Por ejemplo, si la hipoteca tiene una tasa de 6% anual, nuestra casa debe aumentar de precio al menos en un 6% cada año.

Si los intereses del mercado (inversiones y préstamos) son mayores que la tasa de crecimiento de los precios de la vivienda, lo que hacemos es perder dinero, puesto que lo que pagamos en intereses por laviviendaylo que dejamos de recibir en inversiones superan con creces el aumento de valor de la vivienda

Al comprar la vivienda también tenemos ventajas, pero a la vez asumimos una gran responsabilidad ya que tendrá que asumir los costos de la hipoteca, costos de mantenimiento, tendrá los mismos vecinos por mucho tiempo y se comprometerá a quedarse en un solo lugar. Sin embargo, los impuestos y el seguro de propiedad pueden subir y encarecer o hacer diminuir dicha ventaja.

Si es dueño de su propia vivienda, podrá tener dinero en caso de cualquier emergencia que tenga, por lo cual va a tener un cierto margen de seguridad económica.

Al comprar la mayor ventaja es que la vivienda será suya. Tendrá un lugar para criar a sus hijos, formará parte de una comunidad y hasta podrá dejarle la vivienda a sus hijos y darle seguridad a las próximas generaciones.

Igualmente se requiere pensar en lo que no se relaciona directamente con la casa, como por ejemplo un carro para su esposa o hijo, ya que la vivienda queda lejos de los flujos de tráfico del transporte público o el acceso al punto de su vivienda no es ventajoso.

Antes de comprar o alquilar, simplemente saque lápiz y papel y empiece a escribir todas las ventajas y desventajas posibles de su compra o decisión de alquilar en dos columnas en la misma hoja.

Qué hacer para no perder la liquidez?

2011-04-20T18:16:00.000-07:00

Existen situaciones súbitas que ocurren y que pueden impactar la economía de un país, una región o del mundo.

Buenos ejemplos fueron los ataques terroristas a las torres gemelas en Nueva York, las diferentes guerras en el Medio Oriente y crisis políticas en países como Argentina a comienzo de la década pasada; eventos que sorprendieron a muchos sin liquidez o con muy poca lo que les causó grandes dificultades económicas.

El término liquidez se refiere a cuán rápido algo puede ser convertido en dinero. Los activos líquidos son aquellos que se piensa pueden ser convertidos inmediatamente o a muy corto plazo en efectivo.

Si vamos de un extremo a otro, el dinero en efectivo, aquel que usted puede tener en su casa o cartera, es el más líquido de sus activos, pero el más fácil de perder o arriesgar. Un apartamento o una casa, un terreno, son ejemplos de activos líquidos que representan liquidez en algún momento; pero son difíciles de transformar en dinero en efectivo a muy corto plazo o inmediatamente.

Maneras adecuadas de guardar efectivo son, por ejemplo, tener el dinero en casa en una caja fuerte. Esta es una manera relativamente segura de tener efectivo a mano. Otra es tener una cuenta de ahorros, cuentas de cheques o a plazo fijo

Antes de abrir una cuenta de ahorro, es necesario mirar bien en qué banco deposita el dinero. No se recomienda colocar todo en un solo banco. Es necesario buscar bancos sólidos. Disperse el riesgo en función de la solidez de la institución. Solicite su tarjeta de cajero automático para tener acceso rápido a su dinero.

En cuanto a la banca extranjera, se recomienda investigar el grado de involucramiento de éstos con deuda externa de países en todo el mundo. A mayor compromiso, más riesgo.

Ya sea un banco local o extranjero, es necesario preguntar aquí y allá y exigir que le brinden información sobre su situación, pues las quiebras de empresas clientes se han dado y nadie nos asegura que no haya otras y afecte más a estos.

Acciones de compañías, fondos mutuos, bonos del Estado, pólizas de seguro, etc. son también formas de activos líquidos. Tienen la desventaja de que disminuyen y aumentan de valor muy rápido y usted no sabrá en un momento si tiene dinero o pérdidas y, además, si las Bolsas cierran, usted no puede negociar nada.

Oro en barras o monedas, joyas, platino, diamantes, son también activos líquidos, pero su venta o negociación puede ser difícil bajo ciertas circunstancias.

Una tarjeta de crédito puede ser una buena manera de tener acceso a liquidez. Úselas básicamente con esta finalidad: emergencias.

Claro que es bueno tener efectivo a mano, pero bien guardado en un sitio seguro. El nivel de efectivo que usted debería tener en un sitio seguro, observe que no he dicho en su casa necesariamente, dependerá de sus gastos estimados mensuales.

No guarde todo su efectivo en una caja de seguridad de un banco, pues si lo necesita podría tener cerrado el banco. Piense en tener efectivo para mínimo tres meses de gastos suyos y de su familia. Si no tiene esta liquidez aún, entonces volvemos a una maravillosa idea: ¡Ahorrar regularmente!

La mujer y las finanzas: Qué aspectos debe tomar en cuenta?

2011-04-19T18:53:00.000-07:00

El mundo actual requiere que todos tengamos conocimientos de aspectos básicos de finanzas.

Sin embargo, existen ciertos temas que toda mujer moderna debería plantear y contestar, sin que esto signifique que no haya otras.

1- ¿Ha definido usted el régimen económico para su matrimonio y sabe cuántas clases hay?

El régimen económico matrimonial es el sistema acordado por ambos cónyuges para repartir los bienes y los dineros aportados por cada uno para su vida en común. Este puede ser acordado antes o después de realizado del matrimonio. Los acuerdos para establecer el régimen matrimonial reciben el nombre de "capitulaciones matrimoniales".

2. ¿Tiene usted algún tipo de seguro que la proteja en caso de accidentes, incapacidades o para cuando se retire?

Es importante que usted considere la adquisición de uno o más seguros que le brinden protección y/o oportunidades de creación de un patrimonio, pensando en las contingencias de la vida humana. En una palabra: piense en asegurar su independencia y seguridad financiera.

3. ¿Está usted siguiendo algún plan de cuidado y mantenimiento de su salud, de su cuerpo?

No olvide que el ejercicio regular es saludable. Visite su médico y cumpla con los exámenes que éste le prescriba. Si usted es empresario, no olvide que la "empresa" es usted o depende de usted y de su buena salud. Por otro lado, la salud es siempre lo menos costoso.

4. ¿Se ha preocupado usted por tener un buen historial crediticio?

El crédito a veces puede ser necesario y usted como mujer moderna, puede sacar ventajas de él. Preocúpese por su buen uso y no caiga en prácticas abusivas. Si usted es casada; consideramos que debería tener su propia cuenta de ahorros, su tarjeta de crédito, sus inversiones y separadas de las de su esposo.

Esto es así pues si a su cónyuge le sucediera algo o cayese en dificultades financieras y si usted ha sido cuidadosa con su dinero o crédito, entonces sus referencias crediticias no se verían afectadas. Inicie un plan de reducción de deudas y de creación de ahorros suyos.

5. ¿Tiene usted fondos para emergencias?

Los expertos recomiendan que tengamos como mínimo 6 meses de salario ahorrado, para el caso de emergencias, tanto positivas como negativas. Emergencias positivas son por ejemplo, oportunidades de inversión que exigen efectivo y que nos podrían generar grandes ganancias. Las negativas son todas aquellas que nos afectan en lo psicológico y económico: accidentes, enfermedades, daños inesperados a nuestros activos.

Formar un fondo de emergencias es casi un deber para usted y el mismo se puede formar en un período razonable, a través de ahorros, inversiones, seguros, reducción de gastos. Busque la mejor manera de hacerlo y de incrementar dichos fondos.

Consejos al adquirir un préstamo personal

2011-03-27T15:25:00.000-07:00

Los préstamos personales son, por lo general, el segundo producto de crédito de consumo favorito, posiblemente porque dan la facilidad de tener efectivo en mano.

Este efectivo puede ser usado para muchas finalidades (siempre y cuando sean para satisfacer una necesidad personal): hacer mejoras a la casa, consolidar deudas, financiar los estudios y más.

Al buscar un préstamo personal, es vital que se haga una ardua búsqueda y comparación, pues la oferta en este producto de crédito es amplia.

Es importante comparar tasas de interés, plazo, letra mensual y monto a recibir, pues regularmente, la entidad que otorga el crédito, resta del dinero solicitado algunos gastos administrativos y legales.

Analiza el plazo al que una entidad te otorga el préstamo, sea adecuado para el monto solicitado. Es decir, que el plazo no sea 7 años si vas a pedir 2,000 solamente o que sea un plazo de 2 años si vas a pedir 10,000.

Lo que se requiere para una hipoteca

2011-03-26T13:06:00.000-07:00

No existe un criterio unificado que ayude a determinar cuál es la mejor hipoteca, aunque se puede comparar unos puntos básicos para saber qué hipoteca podría ser la ideal.

Cuando se piense en adquirir una casa, es importante tener un ahorro para dar el abono inicial, pues, aunque haya entidades que financien al 100% el costo de la vivienda, dar un abono inicial ofrecerá mejores condiciones, como la letra mensual más baja.

Otros gastos a considerar son los seguros de vida e incendio, que son los principales que exigen las entidades.

Algunas personas prefieren contratar los seguros que ofrece el banco, pero también se puede tener uno y endosarlo a la hipoteca si cubre el valor de la vivienda.

No se olvide que habrán gastos periódicos una vez se adquiera el nuevo hogar: cuota de mantenimiento si se trata de un edificio, impuestos, jardinería si se trata de una casa con patio, etc. También se debes considerar otros costos que conlleva adquirir una casa: gastos de cierre, notaría, avalúo muebles, mudanza, pintura y decoración

Le puede ayudar las siguientes tablas para hacer una comparación entre dos entidades financieras al momento de procurar una hipoteca

Entidad #1 Entidad #2

Tasa de interés

Tipo de interés (fija o

Cuándo cambia (si es variable)

Seguros

Plazo años

Gastos Entidad #1 Entidad #2

Monto inicial

Avalúo

Gastos de cierre

Mudanza

Muebles

Decoración

Pintura

Sepa que se requiere para solicitar un préstamo de auto

2011-03-26T12:56:00.000-07:00

Tener un carro propio es una de las posesiones más preciadas de una persona, pero también representa un aumento importante en el gasto mensual.

Lo más importante es que se seleccione el auto cuyos gastos se adapten a las necesidades y presupuesto. Es necesario tomar en cuenta que, además de la letra mensual, existen otros gastos como seguros, combustible, mantenimiento del motor, trámites de placa, llantas y más.

En otras palabras, que si, por ejemplo, sólo se tiene disponible 300.00 (euros, dólares o la moneda del país) del salario al mes para un coche, no se puede buscar uno con una letra mensual de 270 (euros, dólares o la moneda del país), pues los 30.00 no alcanzarán para los gastos de seguros y combustible que son los gastos que se deberán hacer todos los meses, así que ni hablar de las llantas y mantenimiento.

Sería conveniente considera abonar, por lo menos, un 10% del costo total del vehículo. Recuerde que el coche se deprecia muy rápido y no es muy agradable darse cuenta que en un momento se debe más de lo que vale el auto.

Otro punto que se debe tomar en cuenta cuando se va a comprar un auto es cuánto tiempo se esperará hasta cambiarlo y cuan fácil va a ser venderlo.

Cuántos tipos de tasas de interés existen?

2011-03-18T18:31:00.000-07:00

El interés es el precio que se paga por disponer del monto que le otorga una entidad y pueden expresarse en términos nominales y efectivos. A continuación, se explica los diferentes tipos de tasas de interés:

Tasa de interés nominal: Es la tasa que otorga una entidad sobre su producto y que se expresa como un porcentaje del monto total del crédito. En ésta los intereses no se capitalizan.

Tasa de Interés efectiva: Es el costo que realmente cobra una entidad para sí mismo por el bien o servicio a crédito (intereses, gastos de cierre, gastos de manejo, etc). Para calcular la tasa de interés efectiva, no se toman en cuenta los cargos que la entidad cobra a nombre de un tercero (gastos notariales por ejemplo). El monto de esta tasa de interés puede ser fijo, variable o combinado.

Las instituciones financieras, por lo general, dan a conocer esta tasa al cliente que adquiere el bien o servicio a crédito. Sin embargo, si el cliente percibe que la institución no le ha mencionado esta tasa, debe preguntar por su cantidad.

Tasa de interés fija: Cuando se aplica esta tasa de interés a un crédito, el costo y la letra permanece igual a lo largo del plazo del préstamo.

Tasa de interés variable: La tasa de interés y, por lo tanto, la letra se ajusta a lo largo del plazo del préstamo de acuerdo con la tendencia de la tasa en el mercado.

Este tipo de tasa se usa para créditos de plazos largos (como las hipotecas) y es, generalmente, menor que la tasa fija, pero le permite a la entidad hacer ajustes si hay algún cambio en el mercado.

Tasa de interés combinada: Es similar a la tasa variable, pero la primera parte del crédito se pacta a tasa fija y el resto a tasa variable.

Estrategias financieras cuando se tiene 50 años

2011-02-26T08:47:00.000-08:00

Cuando se tiene 50 años, se ha llegado a la etapa de la vida que se cosecha lo sembrado en el pasado. Si has hecho bien la tarea, es en este punto donde se empieza a revisar cómo se han ido alcanzando las metas establecidas.

Estás cerca de alcanzar el pago de la vivienda que compraste; los hijos están a punto de graduarse de la universidad; el fondo de jubilación privado ha ido engrosando; el valor de rescate de la póliza de vida con ahorro también ha ido creciendo. Qué bonito suena esto, ¿verdad? Pero esta no es la realidad de todas las personas.

En esta etapa la palabra clave es "prudencia" para mantenerse a flote. Prudencia en la adquisición de deudas; prudencia en no hacer inversiones que prometen hacerte rica de la noche a la mañana; prudencia en saber dónde colocar tus ahorros e invertir, entre otras precauciones.

Ya se está adentrándose a la edad de jubilación y conviene que se investigue a cuánto va a ascender el monto que te tocará.

Esto lo comparas con los gastos actuales que tienes para determinar los ajustes que hay que hacer. Esta fase es muy crítica, porque puede significar para algunos no poder jubilarse en la edad que les corresponde y tener que postergarla para cumplir con ciertas obligaciones financieras.

Para otros, significará que aún después de jubiladas tendrán que seguir en la fuerza laboral aunque sea a medio tiempo, porque a pesar de los ajustes, la jubilación que recibirán no les cuadra con los gastos. Dicho todo lo anterior, recuerda que disfrutar del presente está muy bien, pero si ahorras algo para el futuro eso asegura que tu presente por venir pueda ser aún mejor.

Estrategias financieras cuando se tiene 40 años

2011-02-26T08:42:00.000-08:00

Es posible que en los años anteriores todavía no hayas aterrizado en el manejo eficiente de tus finanzas personales, pero ahora... ¡tienes que actuar, ya que estás en cuenta regresiva!

Es el momento en pensar en la jubilación. Si no te has establecido un plan de ahorros para enfrentar gastos de colegiatura, se debe buscar el mejor financiamiento al costo más bajo posible.

En esta etapa los hijos jóvenes recién graduados pueden empezar a aportar para engrosar la entrada de ingresos y minimizar el impacto de los egresos.

Una póliza de salud a estas alturas es una seria consideración, porque todavía las primas son asequibles; postergarlas para más adelante, por el mismo estado de salud y la edad, salen más caras.

Es necesario revisar cuidadosamente en qué nivel de endeudamiento te encuentras. Si tu nivel está por en cima del 35%, peligro, hay que reducir deudas. Posiblemente te convenga una consolidación de deudas siempre y cuando la tasa de interés sea inferior a lo que estás pagando actualmente, para contar con un mayor flujo de efectivo.

Recuerda que la consolidación de deudas no es para que adquieras una nueva deuda con el dinero extra que te entra, sino para que precisamente lo canalices al ahorro o aceleres el pago de tus deudas.

Estrategias financieras cuando se tiene 30 años

2011-02-26T08:32:00.000-08:00

A los 30 años existen desafíos, tareas y problemas de índole financiera que deben enfrentarse para salir adelante. Lo importante siempre es estar preparado para ello,

Ya sea que se esté solo o se viva en pareja, éste es un período en el que las personas se comprometen más con su carrera y estilo de vida.

Decidir si comprar una casa, un condominio o continuar alquilando es uno de los retos que tendrás que enfrentar. Si tienes hijos hay que pensar en la colegiatura desde el momento en que nacen. Qué clase de vida quieres tener durante los años dorados es otra consideración que no puedes obviar.

Se recomiendan que en este período se implementen las siguientes estrategias:

Expande tu programa de ahorros y crea un fondo de emergencia

Éste debiera ser por lo menos seis veces tu salario mensual bruto,

Establece planes de ahorro específicos para el renglón educación, compra de una casa, planes de retiro, etc.

Usualmente, la banca local cuenta con este tipo de programas que te permitirán canalizar de una forma más clara y efectiva tus ingresos.

Compra una póliza de vida y de incapacidad.

Con ambas en cierta medida puedes permitir a los sobrevivientes o al incapacitado continuar con una calidad de vida razonable.

Aprovecha algunas ventajas fiscales.

Si eres una persona natural y asalariada, anímate a hacer tu declaración de renta para obtener el beneficio de las deducciones en gastos médicos, intereses por préstamos hipotecarios, intereses pagados en concepto de préstamos para la educación, contribuciones a planes de pensiones privadas y primas de seguro de salud. Este dinero pudiera ser tu fondo semilla para iniciar tu cuenta de ahorros, si todavía no la tienes.

¿Cuánto quisieras recibir cuando te jubiles? ¿Será suficiente para mantener tu estilo de vida?

Estas son preguntas que ahora no serán una clarinada de alerta, pero este es el momento en que sí debes pensar en el tema. Acércate a éstas para investigar lo que ofrecen y ¡haz planes!

Estrategias financieras cuando se tiene 20 años

2011-02-26T08:26:00.000-08:00

Según la edad, se debe implementar diferentes estrategias para cuidar el dinero, ganar dinero o hacer inversiones todo lo cual conduzca a un futuro más seguro.

A continuación, se ofrece algunos consejos para adoptar estrategias financieras cuando se tiene 20 años.

Es importante observar que este es el período de "la primera vez". Tu primer empleo, pero también tus primeros gastos. Lo más probable es que por primera vez utilices una tarjeta de crédito. Ojo con esto, porque si no tienes un buen manejo, puedes arruinar tu futuro financiero.

También en esta época será la primera vez que obtendrás tu automóvil, cubrirás tus costos de educación o comprarás artículos de lujo, ya sea que los necesites o no.

Lo importante de esta etapa es establecer metas a corto, mediano y largo plazo. Para ello es necesario desarrollar una cultura financiera:

- Aprende a trabajar con base en un presupuesto de ingresos-gastos. La regla de oro en finanzas personales es no gastar más de lo que se gana.

- Establece un sistema de registro de tus gastos.

- Inicia un programa consistente de ahorro. No hay que esperar a ganarse el premio de la lotería para ello. De cada dólar, euro o la moneda de tu correspondiente país que ganes, destina diez o quince centavos al ahorro. Suena poco, ¿verdad?, entonces auméntalo. Lo importante es crear el hábito del ahorro, porque en realidad no es cuánto ganas, sino cuánto ahorras lo que determinará tu libertad financiera.

- Compra un seguro de vida con ahorro. Si bien el seguro de vida beneficiará a los que sobreviven, el ahorro de esta póliza gana intereses muy competitivos en el mercado, y por otro lado, de acuerdo a lo establecido por la aseguradora, el asegurado puede pedir prestado contra sus ahorros a una tasa más baja que la del mercado. Esta es una forma de ahorrar e invertir.

Conoce sobre los avales bancarios

2011-02-19T19:12:00.000-08:00

La compra de un piso, necesidad de financiación para crear una empresa... Son muchas las situaciones que requieren de un aval.

Es una figura especialmente relevante en esta época de crisis, en la que las entidades bancarias piden cada vez más garantías antes de conceder un crédito o una hipoteca. Resolvemos tus dudas jurídicas al respecto, tanto si eres tú el que avala como si necesitas de alguien que lo haga.

En qué consiste y a qué obliga

El avalista (en algunos países se le conoce también con el nombre de fiador) se obliga a pagar o cumplir por un tercero en el caso de que éste no pueda hacerlo.

Es posible que soliciten que alguien te avale cuando vayas a pedir un préstamo por una cantidad importante, si no tienes nómina fija, propiedades o una cuenta corriente bien saneada. En el caso de que alquiles una vivienda también pueden pedirte un aval, además de que deposites una fianza.

Hay que preveer los posibles riesgos

Es importante tener siempre presente que avalar a alguien comporta ciertos riesgos económicos. Por ello, si necesitas un avalador es probable que solo los miembros de tu familia más directa estén dispuestos a ello.

En términos legales, esto es lo que se denomina aval personal. Ten cuidado al avalar a alguien y, aunque no es una garantía absoluta, hazlo solo si quien te lo pide tiene tu máxima confianza.

Ten en cuenta que, si debes pagar por él, responderás con todos tus bienes presentes y futuros, exactamente igual que si la deuda fuera tuya.

En estos casos debes "cubrirte las espaldas" lo mejor posible y llegar a un acuerdo escrito con tu avalado. Hazle firmar un documento por el que se comprometa a devolverte todo lo que tú pagues por él.

Otra duda frecuente que tienen las personas que están planteándose avalar es si esta obligación "vence" en algún momento. Esto ocurre cuando el deudor paga, si lo haces tú por él, cuando ha transcurrido el tiempo de vigencia del aval (si se había limitado), o cuando la obligación principal (la que hay entre deudor y acreedor) se extingue por otras causas que no son concretamente el pago.

Los bancos también pueden hacerlo

Las personas no son las únicas que pueden avalar. Los bancos también lo hacen, pero no es un servicio gratuito: cobran una comisión sobre el importe del crédito. Por ello, es un mecanismo que normalmente suelen utilizar las empresas.

Es difícil pactar una limitación de tiempo cuando el acreedor es un banco: en estos casos se suele pedir un cambio de avalador. También puede suceder que sigan llegándote comisiones o gastos por el aval cuando este ya ha vencido, con la excusa de que el préstamo sigue vigente. Pero si el banco ya no te avala, no debes pagar gastos por ello.

Diez pasos para ser una persona de éxito en los negocios

2011-01-23T18:17:00.000-08:00

Muchas veces queremos tener éxito en los negocios, pero no sabemos cómo. A continuación diez pasos que pueden seguir las personas que desean alcanzar sus metas en los negocios.

1. Rodearse de gente exitosa

Relacionarse con gente que admiramos es recordar todo el tiempo un ideal de vida. Además, aquellas personas nos podrían ayudar a encontrar las claves para tener lo que soñamos. No se trata de envidiar al otro, sino de tomar lo mejor y adaptarlo a nuestra vida.

2. Formar un equipo

No se llega sólo al éxito. Un equipo de trabajo multidisciplinario refuerza nuestras ideas y planes. Las personas triunfadoras tienen detrás un equipo al que incentivan, porque hoy somos nosotras, mañana el éxito será del que viene detrás

3. Alejarse de la gente tóxica

Si tenemos alguien cerca que nos critica negativamente, alguien que nos desalienta cuando exponemos nuestros planes futuros, o alguien que intenta ponernos trabas en todo momento, estamos rodeadas de gente tóxica. Es momento de cortar o aflojar estas ataduras.

4. Pedir ayuda

Cuando sea necesario y aún cuando no lo sea es importante pedir ayuda, ya que no nos deja como débiles, como muchos piensan, al contrario, demostramos que somos capaces de conocer nuestros esfuerzos y nuestras limitaciones.

5. Cuidarse físicamente

Comer bien, dormir lo suficiente y hacer ejercicios son sólo algunos de los hábitos que nos ayudarán a cuidar nuestro cuerpo y a mantener un peso saludable, además nos proveerán de la energía que necesitamos para pasar los días ocupados.

6. Desarrollar un círculo de apoyo social

Cuando se está ocupado en un negocio, se puede olvidar llamar a las amistades e incluso familiares olvidando que es importante tener gente en nuestra vida gue pueda estar allí para cuando la necesitemos. En retribución, también estaremos para ellas, por eso es necesario mantener la comunicación y el apoyo mutuo.

7. Hacer conexión positiva

Mientras conozcamos más personas y hagamos más por ellas tendremos buenas conexiones, más acceso al ser humano. Los que nos rodean aprenderán a conocernos y sabrán lo que ofrecemos y esto se hace recíproco.

8. Devolver algo a la comunidad

Involucrarse a una institución de caridad, ser un mentor, apoyar programas en su comunidad nos hará mejores personas y más respetadas.

9. Soñar en grande

Si no está en el mapa, no hay manera de llegar allí. Si está al menos en el mapa, existen muchas posibilidades de encontrar el camino. Es la mejor metáfora para ir detrás de un sueño de éxito.

10. Tomarse más tiempo

Es necesario invertir tiempo en uno mismo para poder vivir una "mejor vida". No hacer las cosas que no gustan, esto también tiene que ver con la profesión. Estar en el lugar que queremos nos llena de fuerzas para el éxito.

Acierte en asesoría legal

2010-12-24T17:33:00.000-08:00

La seguridad de contratar al mejor abogado está en la claridad y honestidad con que este le responda a su caso. Conozca lo esencial al consultar a los especialistas de las leyes.

El plan

Solicite una consulta con un abogado recomendado por alguien de su confianza, preferiblemente que tenga un sitio web propio donde esté toda su información.

LLeve todos los documentos relacionados con la consulta para que el abogado pueda decidir.

Especifique el tema desde el inicio, exprese qué tipo de ayuda espera y lo que estál dispuesto a hacer.

Permita que el abogado le pregunte cosas puntuales y sea lo más concreto y honesto posible en sus respuestas.

Narre sólo los hechos relevantes para que el abogado entienda el problema y actúe desde lo jurídico.

Analice los consejos del abogado y negocie un precio acorde con el servicio jurídico y sus recursos económicos.

Firme un convenio de honorarios. Es un instrumento de seguridad para ambas partes.

Al decidirse tenga en cuenta:

Pagar un honorario por la consulta, ya que allí usted puede resolver su problema o disipar sus dudas.

Elegir al abogado que le dice la verdad, aunque no sea la que usted quiere escuchar.

Confiar en su abogado y preguntarle periódicamente por el estado de su expediente.

Siete consejos para no quedar en bancarrota

2010-12-24T17:11:00.000-08:00

Cuando se tiene dinero suficiente es difícil medir los gastos y se está más expuesto a tomar decisiones equivocadas que lleven a la ruina. Sea precavido para no caer en bancarrota.

Evite el déficit en la tarjeta de crédito

Mantenga su pago al día para disponer de crédito personal cuando lo necesite.

Cree un fondo de emergencia

Guarde por lo menos el valor equivalente a tres meses de sus gastos corrientes en una cuenta accesible.

Calcule su ahorro para el retiro

Invierta por lo menos del 5% al 10% de sus ganancias en un fondo de cesantías. Este dinero lo hará independiente cuando ya no trabaje y le enseñará a ser eficiente.

Consiga un segura propio

Su salud y bienestar individual siempre son inciertos. Por ello estar afiliado a una compañía de seguros con experiencia es la mejor decisión.

Invierta en bienes raíces

Es la mejor forma de generar rentabilidad pues siempre se valorizan y será una opción de resguardo para usted y su familia.

No se deje llevar por los impulsos

Sea precavido al invertir en fondos de acciones y bolsas de valores así como al incurrir en gastos excesivos.

Dlversifiquese

Maneje el dinero en diversas cuentas. Es una idea práctica que le permitirá contar con opciones distintas ante problemas financieros.

Cómo ahorrar en Navidad, fin de año y Reyes?

2010-12-11T04:05:00.000-08:00

Tradicionalmente diciembre es un mes de gastar y gastar, pero si se organiza bien y se sigue un presupuesto, se puede controlar lo que sale del bolsillo.

Lo primero que es necesario hacer es establecer, de antemano, en qué se usará cada centavo del dinero extra. Si cuando se recibe los ahorros Navideños se sabe exactamente a qué se destinará se hará una mejor inversión de este dinero.

Por ejemplo, si se destinará a la compra de un juego de sala, antes de que se reciba el dinero se averigua exactamente cuánto cuesta. Así se correrá menos riesgo de gastarlo en otras cosas.

Para las fiestas familiares, se debe proponer que cada uno traiga algo en lugar de encargar todo. Y si una amiga pregunta "¿qué puedo llevar?" no responda "nada", acepte el ofrecimiento y conteste con honestidad.

Elige pavo o jamón. Tener ambas opciones en la mesa puede ser costoso. Se puede elegir uno de los dos para la cena navideña o de Año Nuevo, y complementar con otras recetas especiales (que no preparen todos los días), pero más económicas.

Decide de antemano cuánto se gastará en regalos. Teniendo esa cantidad como límite, determina cuánto se gastará en cada regalo. Verás cómo es más fácil mantenerte dentro del presupuesto.

Reduce la carta al Niño Dios. Explica a tus hijos que solamene pueden apuntar una cantidad específica de juguetes, por ejemplo, máximo seis; y que de los que apunten el Niño Dios escogerá traer dos o tres. Así tendrán expectativas muy grandes, y al mismo tiempo se mantiene la ilusión y la sorpresa.

Considera hacer algunos regalos caseros. Dulces pequeños, galletas, ron ponche, collares, todo lo que sea casero siempre llega más rápido al corazón y puede costar menos que comprarlo. Si tienes el tiempo y lo disfrutas, ¿por qué no hacerlo? Además, puedes convertir la cocinada en una linda actividad familiar.

Intercambien regalos. En lugar de que cada miembro de la familia dé un regalo a otro, organícense para hacer intercambio de regalos. De esta manera cada persona tendrá que comprar uno solamente.

Evita las horas pico para comprar. Si logras comprar con más calma y cuando hay menos personas en las tiendas, podrás escoger con más detenimiento los regalos apropiados y del precio planeado.

Si solo puedes comprar en fin de semana, madruga para estar allí apenas abran la tienda (sobre todo los domingos, cuando la gente duerme más). Aprovecha la hora de almuerzo para avanzar en algunas compras.

No comas fuera este mes. En diciembre hay suficiente comedera como para añadir más. Así que estos días evita salidas a restaurantes, incluso a la hora del almuerzo (lleva comida de casa). Así ahorrarás dinero, y créenos, ocasiones para comer rico es lo que sobrará en estas fiestas.

Regalos económicos y en el clavo. Un regalo no tiene que ser costoso para ser bien recibido. En muchos casos la creatividad puede ayudarte a encontrar ese regalo que agradecerán más que uno costoso.

Que sea útil. Si lo que regalas es algo que la persona usará siempre o la sacará de apuros, será un regalo bien recibido, aunque haya costado 3.00 euros, dólares u otra moneda del pais.

Por ejemplo, regalarle una linterna al amigo que le encanta ir de camping o un costurero portátil a la prima que siempre sale de viaje.

Haz regalos divertidos. Para la amiga trabajadora, prepara una cajita con un spa casero (mascarilla, té de manzanilla y una vela). Para la amiga de la secundaria, una foto enmarcada del día de la graduación.

Cuidado con la publicidad especialmente en diciembre

2010-12-09T09:25:00.000-08:00

La publicidad tiene como objetivo crear la necesidad de adquirir un producto. Muchas compras se realizan, sin duda, por la influencia de los anuncios.

Sin embargo, en diciembre, la publicidad se intensifica y, por ello, es importante estar alertas para no caer en posibles engaños que traen, como consecuencia, pérdida de tiempo y dinero.

Qué se considera como publicidad engañosa?

La publicidad engañosa es aquélla que induce a error -ya sea alterando la realidad o escondiendo información- de modo que puede afectar la decisión del consumidor o perjudicar a un competidor.

Durante diciembre (y también en épocas de las rebajas) puede crecer la publicidad engañosa. En el caso de las rebajas es importante verificar que los productos en rebajas sean los mismos que antes de éstas, en la etiqueta deben constar el precio anterior y el actual (o el porcentaje de descuento), y se debe saber que las rebajas no deben suponer ninguna pérdida de los derechos como consumidor.

Un ejemplo específico es cuando un comercio indica que existe una oferta de un determinado producto y cuando el consumir va al comercio a comprarlo le indican que se acabó la oferta el primer día. En este caso, si la publicidad no advirtió que las unidades eran limitadas, se considera engañosa y se debe proceder con el organismo regulador o de defensa al consumidor para colocar la denuncia.

Si se presenta esta situación u otra, es importante que el consumidor no se quede con la duda y lo aclare primero con el comerciante. Si se siente engañado debe proceder con la entidad correspondiente.

Recomendaciones

Es importante, siempre, seguir estas recomendaciones para evitar problemas:

No firmar documento de compra al crédito con líneas en blanco (o peor aún todo el documento en blanco)
Leer completamente la publicidad o los documentos relacionados con una compra hasta las letras más pequeñas.
Guardar los recibos y facturas de compras de la mercancía o producto para poderlo presentar si se tiene algún reclamo.

Qué reclamar si el avión te deja en tierra?

2010-12-05T15:23:00.000-08:00

Llegó el fin de año y muchos desean realizar viajes para visitar a sus parientes o sencillamente para conocer otros países.

Por ser una época de alta demanda pueden surgir problemas de cancelaciones de vuelo o denegaciones de embarque, la pérdida de maletas, el overbooking (exceso de pasajeros) o los retrasos. En este sentido, la pregunta que surge es ¿Qué puede hacer el viajero para no perder tiempo o dinero? A continuación veamos cada caso:

El overbooking

Se produce cuando la compañía aérea no te deja embarcar incluso teniendo una reserva de vuelo confirmada. Esto ocurre si se venden más billetes de los disponibles porque dan por supuesto que algunos viajeros no se presentarán o no llegarán a embarcar. Aunque las aerolíneas pueden denegar el embarque a algún pasajero, los consumidores también tienen ciertos derechos si se encuentran ante esta peculiar situación:

El reembolso íntegro del coste del billete adquirido en un plazo de 7 días.

Traslado al destino final en condiciones de transporte comparables: Lo más rápido posible o en una fecha posterior que convenga al pasajero, y siempre en función de los asientos disponibles.

Percibir una compensación de 250 euros en los vuelos de hasta 1.500 kilómetros; 400 euros para los intracomunitarios y los que cubren entre 1.500 y 3.500 kilómetros. Si supera esa distancia la indemnización puede llegar a los 600 euros.

Fastidiosos retrasos

Si eres víctima de uno de ellos, en los aeropuertos hay libros de reclamaciones. La Ley de muchos países contempla que una vez cerrada la puerta del avión, el tiempo de espera para despegar no se considera como un retraso.

No obstante, la normativa de la Unión Europea establece que el pasajero afectado tiene derecho a comida y refrescos suficientes y a dos llamadas telefónicas si el avión se retrasa 2 horas o más en vuelos de hasta 1.500 kilómetros; 3 horas o más en vuelos de 1.500 a 3.500 kilómetros, y 4 horas o más en los otros vuelos. Si el retraso pasa de un día, tienes derecho a un alojamiento pagado así como los traslados al aeropuerto.

Recuerda que, para poder reclamar, es muy importante tener toda la documentación: las facturas, los folletos y el catálogo del viaje.

Qué se debe conocer sobre el alquiler de vivienda?

2010-11-27T15:11:00.000-08:00

Alquilar siempre puede ser una fuente de problemas, independientemente de si eres el propietario o el inquilino del piso. Para evitar malentendidos entre ambos, lo mejor es tener los conceptos claros.

A qué se está obligado?

Tanto los arrendadores como los arrendatarios deben cumplir la ley y lo que para una parte es un derecho, para la otra es una obligación:

A la hora de pagar. Aparte de la mensualidad, el propietario puede reclamar una fianza. Es la garantía de que el piso se devolverá en el mismo estado y puede ser equivalente a algunos meses, que se pagan por adelantado. El propietario también es el responsable de pagar todos los impuestos de la propiedad.

Anular el contrato. Si tienes un inmueble y lo has alquilado podrás rescindir el contrato si el inquilino no paga la renta u otra cantidad de dinero (como los gastos de comunidad). También podrás hacerlo si descubres que el inquilino ha realquilado la vivienda o ha cedido su uso sin tu consentimiento. Que en la vivienda se lleven a cabo actividades ilegales o que el piso deje de ser la primera residencia del inquilino, son otros motivos de recisión.

Reuniones de vecinos. Por ley, le corresponde siempre al propietario asistir a las reuniones de la comunidad.

Obras en la vivienda

Existen muchas dudas acerca de los derechos y obligaciones que cada uno posee:

Quién decide. Si eres el inquilino, tienes derecho a que tu piso esté siempre en condiciones de habitabilidad y, si necesita alguna reparación, debes advertir al propietario. Si este no quiere hacer las obras de conservación, puedes hacerlas tú y reclamarle el importe. Para otro tipo de obras, siempre decide el propietario.

Adaptar la vivienda. Si tú o alguien de tu familia sufre alguna discapacidad, puedes adecuar la vivienda. Debes avisar al propietario y puede exigirte que, al finalizar el contrato, retires los elementos que se hayan añadido.

Cambios en la renta. El dueño del piso debe realizar las obras sin aumentar el precio del alquiler. No obstante, sí puede incrementarlo si el deterioro es culpa del inquilino o de causas de fuerza mayor, como un incendio. Por otro lado, si las obras de conservación se prolongan más de veinte días o privan de parte de la vivienda, el inquilino tiene derecho a reclamar una reducción de la renta.

Cómo llegar a fin de mes y dar un respiro a tu economía

2010-11-17T19:08:00.000-08:00

En la actualidad, existe una profunda crisis económica en muchos países y hay familias que tienen problemas para llegar a fin de mes.

Ante esta realidad, surgen las siguientes preguntas: ¿Cómo se puede tener el dinero suficiente para llegar a fin de mes? ¿Cómo se puede ahorrar, ante esta situación, sin renunciar a nada?

La respuesta: cambiar de hábitos y saber escogerlos productos más adecuados a las necesidades.

Lo que se debe priorizar

En el supermercado: Comprar los mismos productos en distintos hipermercados puede suponer un ahorro de hasta unos 2.000 dólares anuales y es que según el establecimiento en el que compres, el precio variará hasta en un 46%. Sería recomendable elaborar una lista previa para no hacer compras impulsivas. Opta por las marcas blancas (las propias de cada centro), son de buena calidad y su precio es menor.

Con el teléfono: Revisa la tarifa que tienes contratada y, si es preciso, modifícala para ajustaría mejor a tus necesidades. Si sólo recibes llamadas, mejor que utilices un móvil de tarjeta que uno de contrato. Los nuevos operadores virtuales realizan buenas ofertas y según su uso puedes ahorrarte hasta 400 dólares. Además, la tecnología actual te permite llamar a grandes distancias por un coste mínimo.

El recibo de la luz: Las bombillas de bajo consumo son un poco más caras que las convencionales, pero duran seis veces más y gastan siete veces menos. Poner cristales dobles que mantengan el calor, regular el termostato en invierno a 20 °C, y adaptarse a las tarifas más baratas (las nocturnas), pueden suponer un ahorro de 950 dlares al año.

El gasto del agua: Coloca dilusores en los glifos, llena el lavavajillas (se gasta menos que lavando a mano) y dúchate en vez de bañarte.

Usa el transporte público: Y si no puedes prescindir de tu coche controla el gasto de combustible o aparcamiento.

Mentalidad de ahorro en la familia

Corregir ciertos malos hábitos te permitirá ahorrar. Por ejemplo, no llames de un teléfono fijo a uno móvil y viceversa, las tarifas se disparan.

No uses el inodoro de papelera y no dejes aparatos eléctricos con la "lucedta roja" del stand by encendida.

Implica a toda la familia: Cena en casa, reutiliza la ropa, y controla tus gastos pagando en efectivo.

Se puede negociar las comisiones bancarias?

2010-11-07T05:26:00.000-08:00

Los bancos usualmente cobran comisiones por sus servicios. Negociar con la entidad bancaria el no pagarlas si tienes domiciliada la nómina y la mayoría de recibos te ayudará a no desembolsar más dinero del necesario. Sin embargo, ¿Será posible realizar dicha negociación?

Es importante que sepas que las comisiones siempre tienen que figurar en el contrato que firmas al solicitar un producto o servicio bancario. Los porcentajes máximos deben estar publicados en los tablones de anuncios de cada oficina bancaria y registrados en la asociación bancaria de cada país. Otro documento que puedes consultar antes de firmar, es el libro de tarifas del banco.

Cuáles son los tipos más comunes de comisiones?

En cuanto al tipo de comisines, las más frecuentes son:

De mantenimiento. La mayoría de entidades bancarias cobra una cantidad al año tan solo por mantener activas las cuentas.

De servicio. Van Ligadas a los servicios más básicos, que utiliza prácticamente todo el mundo. Por ejemplo, las transferencias y traspasos, la emisión o cobro de cheques o los descubiertos en la cuenta.

Por productos de inversión, es decir, fondos de pensiones, inversiones en Bolsa

Por préstamos, destinadas a las hipotecas, los créditos personales

La clave consiste en estar bien informado

Compara las condiciones y repasa la "letra pequeña", sobre todo en productos de inversión. Piensa que si se selecciona uno con una comisión un poco más alta de lo normal, su rentabilidad puede bajar mucho.

Si usas tarjeta, saca dinero a débito, y no a crédito, en cajeros de tu entidad (o de bancos que tengan un acuerdo con el tuyo). Conoce cuáles son las comisiones por retirar dinero de un cajero que no sea de tu entidad.

Cómo reducir los gastos de tu banco?

Negocia con tu banco para conseguir una rebaja en las comisiones especialmente si todas tus operaciones las realizas con ellos. Incluso podrás suprimírlas en las operaciones usuales.

El estado de la economía también influye. Por ejemplo, ahora los bancos "premian" a sus clientes.

Si no llegáis a un acuerdo, plantéate cambiar de entidad bancaria. A veces, basta con sugerir esta posibilidad para conseguir una rebaja. Y cuando insinuarlo no sirve de nada, lo mejor es hacer realidad la amenaza.

Aprovecha las promociones de "comisiones cero", pero ten en cuenta que suelen requerir domiciliar la nómina.

Haz las gestiones por Internet o pásate a un banco on-line. Las operaciones electrónicas suelen llevar menos comisiones que las que se hacen en ventanilla, Además, los bancos sin oficinas tradicionales prácticamente no cobran por sus servicios.

Cómo evitar engaños en las compras de segunda mano?

2010-10-23T11:32:00.000-07:00

La crisis económica que se está padeciendo a nivel mundial y las facilidades que nos proporciona Internet han hecho que el mercado de segunda mano sea una buena estrategia para adquirir todo tipo de productos a unos precios mucho más baratos.

Hoy en día se nos ofrece la posibilidad de comprar artículos muy variados y además adquirirlos no solo en nuestro país, sino en cualquier parte del planeta. Cromos, chapas, cámaras de fotos, muebles, ropa o coches, prácticamente cualquier cosa que se te ocurra estará ofertada en estos "mercados" aunque hay que tener precaución al escoger.

Tradicionalmente, los productos más vendidos de segunda mano han sido básicamente los coches, aunque también son habituales la ropa y los libros. En cualquier ciudad es fácil encontrar tiendas donde adquirir este tipo de cosas. Pero actualmente, con la entrada de Internet en el mercado de segunda mano, los productos tecnológicos como los teléfonos móviles o los videojuegos son ya lo más solicitado.

Hay que tener en cuenta que las compras de artículos usados siempre entrañan más riesgo ya que no sabes a ciencia cierta cuál será su estado.

Recomendaciones a la hora de comprar

Para que no te den "gato por liebre" lo mejor es seguir una serie de recomendaciones antes de hacer efectiva la compra:

En caso de que la compra se haga en persona es más fácil poder adquirir el producto en buen estado. Hay que pedir al comprador que te lo deje probar y manipular antes de abonar el dinero.

Hay que informarse primero de cómo es y cuánto cuesta el mismo producto nuevo. Por ejemplo, si vas a comprar un coche deberías pasar primero por el concesionario oficial para poder comparar.

En la compra por Internet la transacción se complica un poco más. Intenta contactar con el vendedor para que te ofrezca garantías, pedir fotos o números de serie...

Utiliza páginas web que sean de confianza. Hay webs más solventes que otras. Algunas páginas web ofrecen estadísticas y comentarios proporcionados por antiguos compradores, así podrás conocer experiencias de primera mano.

Fíjate bien en el modo de pago (en caso de compra electrónica). Lo mejor es contactar por teléfono con un centro de atención al cliente para asegurarte de que no se hará un mal uso de los datos que facilites. También es importante que tengas un contacto para poder "seguir" la entrega del paquete.

Sospecha siempre de las ofertas extremadamente baratas. Son muy pocas las ocasiones en que se vende algo pordebajo de su precio de coste real. A veces estas gangas responden a fraudes.

Pide garantías. En algunos países las leyes obligan a que los artículos de segunda mano tengan una garantía mínima de un año y en otros menos. Por ello, es importante preguntar.

En caso de reclamaciones

Para que una reclamación sea eficaz es necesario tener la garantía del producto. Es importante saber la categoría jurídica del vendedor para poder reclamar.

Ahorra con tu cuenta bancaria

2010-09-19T14:03:00.000-07:00

Grandes anuncios en los medios de comunicación y vallas en la calle hablan de cuentas de ahorro de todo tipo que están disponibles en cualquier banco, caja o incluso cooperativa (en algunos países): a la vista, supercuenta, superlibretón, cuentas para jóvenes o pensionistas, para autónomos...

Tanta publicidad, a veces, nos hace dudar a la hora de escoger el banco y qué cuenta bancaria nos conviene más.

A continuación se presentan algunas recomendaciones que nos pueden ayudar:

Fíjate en la letra pequeña Hay cuentas que te dan un interés muy bajo (incluso nulo) por tu dinero pero, por contra, no cobran casi comisiones por las operaciones bancarias más frecuentes (domiciliación de recibos, ingresos...). Por otro lado, hay otras que dan altos intereses pero tienen el inconveniente de que cobran comisiones muy elevadas al hacer un cheque, una transferencia o para domiciliar pagos.

La primera opción se suele aconsejar a personas que tienen un saldo medio o bajo y que realizan muchas operaciones a lo largo del mes. En cambio, la segunda modalidad está pensada para gente que apenas toca sus ahorros.

Cuenta vivienda Es una libreta de ahorro en la que se va ingresando un dinero que solo podrá destinarse a la compra o a la rehabilitación de una vivienda y en un plazo de tiempo limitado (algunos años). A cambio, el beneficio es una buena desgravación en los impuestos. Ahora bien, si contratas una cuenta vivienda y no la utilizas en el plazo estipulado, deberás devolver con intereses lo que habías desgravado.

Cuenta para especiales para jubilados o pensionados A los jubilados se les ofrecen productos especialmente pensados para ellos con la intención de que domicilien su pensión en ese banco. A cambio ofrecen adelantos de la pensión mensual y la posibilidad de solicitar préstamos.

Cuenta con regalo incluido Muchas entidades regalan vajillas, baterías de cocina, descuentos o viajes a sus clientes mediante "puntos" que se consiguen haciendo uso de la cuenta. Sin embargo, a veces, estos obsequios quieren compensar un interés escaso o comisiones excesivas.

Cuenta sin comisiones o comisines "cero" Últimamente han surgido las cuentas sin comisiones que, en la mayoría de los casos, solamente cobran una cuota fija por el mantenimiento de la cuenta y otra variable por los gastos de administración. Son una buena opción, siempre y cuando no te ofrezcan un interés irrisorio y no te cobren nada más.

Cuenta con banca virtual La tecnología a traido grandes cambios en el sector bancario siendo una de ellas la banca virtual. Son entidades que operan solo a través de Internet lo que representa un ahorro de tiempo para los clientes, ya que pueden realizar sus gestiones tranquilamente desde su hogar.

Sin embargo, para evitar disgustos, es necesario informarse bien antes de optar por ellos y asegúrase que son totalmente fiables. Además, para hacer cualquier tipo de operación bancaria, se requiere tener un ordenador accesible, una conexión segura a Internet en casa y algunos conocimientos de informática.

¿Qué estilo de vida desea para la jubilación?

2010-09-11T19:58:00.000-07:00

El primer paso para determinar cuánto dinero necesitará al jubilarse es pensar qué hará durante esa etapa de su vida Para algunas personas, la jubilación es el momento para hacer todaslascosas que no pudieron hacer cuando estaban trabajando. Para otros, es un tiempo de recreación y descanso. Para la mayoría, es un punto intermedio. ¿Qué significa la jubilación para usted?

Imagine su estilo de vida cuando se jubile. Es aquí donde sus ideas sobre cómo piensa vivir cuando se jubile se traducen en los montos específicos que serán necesarios para los gastos de mantenimiento, recreación, atención médica, etc. Defina sus metas y luego elabore un plan que lo ayude a alcanzarlas.

Tómese su tiempo y piense realmente en las actividades que más disfrutaría Diviértase elaborando sus planes. Cuando termine, habrá dado el primer paso para lograr la dicha de la jubilación.

¿Qué tipo de jubilación es la apropiada para mi?

Entre Ios 50 y 60 años es bueno que piense en la clase de jubilación que desea y los recursos financieros que tiene ya para costearla.

¿Piensa quedarse en casa y trabajar en el jardín o quiere viajar por el mundo? ¿Desea comenzar un pasatiempo nuevo? ¿Le interesa irse a vivir a un lugar vacacional?

Sus opciones son diversas, así como lo son los costos relacionados a cada una de ellas. Muchos asesores con frecuencia recomiendan "practicar" para su jubilación.

¿Desea cambiar de residencia?

Vaya de vacaciones a ese nuevo lugar varias veces, en diferentes épocas del año. Practique ese pasatiempo que siempre tuvo en mente.

Sin embargo, existen algunos gastos que no podría evitar. La inflación y las catástrofes financieras podrían desbaratar sus planes de jubilación.

Por eso, debe asegurarse de contar con el seguro de vida apropiado para proteger la continuidad de su plan financiero en caso de muerte; un seguro por incapacidad física que supla la pérdida de ingresos si no puede trabajar y un seguro de salud adecuado que le proteja en caso de enfermedad. En esta etapa de pre-jubilación necesitará algunos activos que le ayuden a derrotar la inflación y a conservar el poder adquisitivo de sus ingresos.

Mientras esté en sus 50 y al comienzo de sus 60, evalúe si el seguro para cuidado a largo plazo es el apropiado para usted. Los problemas de salud que requieran cuidado a largo plazo ocasionan el impacto más fuerte en un presupuesto para jubilación.

Asimismo debe contar con un fondo de emergencia que cubra de tres a seis meses de su gasto preparado en el caso de necesitar dinero en efectivo en forma repentina Usted aún tiene tiempo suficiente antes de jubilarse, inclusive si piensa hacerlo más temprano.

Las inversiones realizadas en esta etapa de la vida necesitan realizarse con mucha cautela El tiempo comienza a estar en su contra, debido a que tiene menos posibilidades de reponer cualquier pérdida de dinero por inversiones fallidas o malas

Planificar la jubilación considerando el ciclo de vida

2010-09-11T19:49:00.000-07:00

Cada etapa de la vida conlleva necesidades y decisiones que ejercerán un gran impacto sobre las siguientes, por lo que la necesidad de planificar se hace evidente desde el inicio de nuestra vida independiente, toda vez que la jubilación que nos puede brindar el Seguro Social por sí misma no es suficiente y los planes de pensiones siempre implican algún nivel de riesgo.

Actualmente, una persona puede esperar vivir jubilada de 15 a 35 años o más. ¿Qué clase de jubilación quiere? ¿En qué forma deberá utilizar su dinero durante la jubilación?

Tome en cuenta los siguientes aspectos:

L El monto del capital necesario para obtener el ingreso que desea

2. El tiempo que tengo para reunir ese capital.

3. La capacidad de ahorro que posea

4. La alternativa más adecuada de ahorro o inversión de que dispongo ahora.

El momento ideal para ahorrar para la jubilación es al comienzo de su carrera, entre los 20 y 30 años de edad, ya que cuenta con una ventaja que no tendrá en el futuro: tiempo.

Muchos jóvenes rechazan la idea de comenzar a ahorrar para algo que necesitará en 30 ó 40 años, pero suponga que abre una cuenta de retiro individual a la edad de 25 años e invierte $100 mensuales hasta la edad de 65 años.

Si la cuenta ganase el 8% al año, podría acumular $349,100 cuando llegue a los 65. Si esperáhasta cumplir 35 años para comenzar a ahorrar los mismos $100 al mes, podría tener $149,035 cuando cumpla 65, es decir, $200,000 menos si espera diez años para comenzar a ahorrar.

Al alcanzar la mitad de la vida- 30-45 años, es posible que su carrera marche a toda velocidad y que sus ingresos sean el reflejo de esto. Es en esta etapa que usted incurre en gastos importantes como la hipoteca de la vivienda, la crianza de los hijos y el ahorro para su educación universitaria o el financiamiento de su propio negocio. Trate de invertir un mínimo del 10% de su salario en su jubilación.

Algunas personas enfrentan un dilema clásico: ahorrar para la jubilación suya o para la universidad de sus hijos. Muchos consultores financieros le dirán que la jubilación deberá ser su prioridad. Su hijo o hija podría financiar su propia educación, mientras que usted estará por su cuenta en la jubilación.

Evite a partir de los 45 años ser codeudor de otras personas o contraer deudas malas, que no le aportan nada a su patrimonio personal. Pensar en ahorrar una parte para la jubilación es positivo, pero también lo es pensar en realizar algún tipo de inversión, que le genere ingresos pasivos, que son aquellos que le llegan sin que usted tenga que trabajar.

El último tramo: sus 50 y 60, es su última oportunidad de ahorrar fondos para la jubilación. Trate de aumentar su meta de ahorros al 20% de sus ingresos o más. Seguro que los gastos más grandes como la hipoteca de la vivienda y la crianza de los hijos hayan quedado atrás o pronto lo estén.

Trate de liquidar sus deudas, o reducirlas considerablemente. Revise la condición fiscal de sus propiedades, sus inversiones al igual que sus seguros. Haga un testamento y procure no utilizar crédito. Recuérdele a sus hijos que de allí en adelante deberán cuidar mejor su dinero, pues usted ahora tiene que pensar en su vejez.

¿Qué hacer si ya no se tiene tiempo para ahorrar para la jubilación?

2010-09-11T19:15:00.000-07:00

Es obvio que ahora tiene menos opciones que aquella persona que empezó temprano a ahorrar para su jubilación.

Empiece revisando su actual situación financiera. Qué activos posee, sus deudas y compromisos familiares, su estilo de vida y reduzca sus gastos Podría pensar en aumentar sus ingresos mediante la consecución de un segundo empleo o de un empleo mejor

Busque la manera de incrementar sus aportes al plan de jubilación privado Si puede realizar algunas inversiones, busque invertir de una manera más agresiva, pero no riesgosa Posponga su jubilación o jubílese cuando le corresponda

El jubilado tiene además otras preocupaciones no financieras. Además de ajustar sus gastos durante la jubilación, quizá necesite o desee ajustar su estilo de vida ¿La jubilación marcha como la había imaginado? ¿El "entrenamiento" o prácticas de vivir con menos dinero que el usual, el cual realizó antes de jubilarse le ha dado resultados? ¿Cómo se siente con respecto a sí mismo y con respecto a su vida ahora?

Para muchos jubilados, es frecuente que resurja el deseo de regresar al trabajo, tal vez no por necesidades financieras, sino por hallar algo estimulante que hacer.

La rutina podría resultar tediosa para algunos. Además de trabajar podría considerar volver a la escuela o realizar trabajos voluntarios. El mantenerse activo en los aspectos físico y social es la clave para construir una jubilación agradable.

Entre los gastos de mantenimiento básicos que generalmente disminuyen al jubilarse se encuentran:

Pagos de la hipoteca: La mayoría de los jubilados ya son propietarios de su vivienda cuando se jubilan. En el mejor de los casos, esta vivienda estará completamente paga o casi paga.

Ropa: La ropa informal cuesta menos que los trajes u otra ropa de trabajo.

Impuestos: Con una administración financiera cuidadosa, la mayoría de los jubilados paga menos impuestos cuando se jubila. Por lo general, esto se debe a que reciben menos ingresos.

Pago de deuda: Con un poco de suerte, ya no tendrá deudas.

Transporte: La mayoría de los jubilados conduce menos (deja de viajar diariamente al lugar de trabajo) y muchos se las arreglan con un sólo vehículo para la familia

Ahorros e inversiones: Ya estará en la etapa de "desacumulación'' o de "mantenimiento", en lugar de la etapa de "acumulación".

Por otra parte, hay ciertos gastos que sí aumentarán. Por ejemplo:

Alquiler: Los jubilados que no han comprado una vivienda, deben contabilizar el aumento de los costos de renta durante sus años de jubilación. Si no se planifica, esto podría limitar su estilo de vida.

Mantenimiento de la vivienda: Si vive en la casa de la que es propietario hace muchos años, probablemente aumenten los costos de mantenimiento a lo largo de la jubilación.

Servicios públicos: Los costos de los servicios públicos pueden aumentar en forma periódica independientemente de los descuentos que reciba como jubilada

Seguros: A medida que aumenta el costo de los automóviles y las viviendas, también lo hace el costo del seguro.

Vacaciones/Recreación: ¡Este si es un gasto que queremos aumentar!

Contribuciones y regalos: Los jubilados tienden a contribuir más con las organizaciones benéficas y a menudo regalan dinero a los hijos y los herederos.

¿Qué son los fondos mutuos?

2010-09-11T15:18:00.000-07:00

El fondo mutuo es un instrumento de ahorro que reúne a muchas personas que quieren invertir su dinero.

El fondo pone en común el dinero de este grupo de personas y una entidad gestora se preocupa de invertirlo (cobrando comisiones por ello) en una serie de activos como pueden ser tanto acciones, activos monetarios, derivados, e incluso en otros fondos de inversión o una combinación de los anteriores.

Mediante este tipo de inversión con poco dinero puede conseguir una buena diversificación del riesgo. Ejemplo de los fondos mutuos son los planes de jubilación, los seguros y las rentas vitalicias.

Planes de jubilación En algunos países se puede ahorrar en un plan privado de jubilación con ventajas fiscales. La ventaja de estos planes es que pueden tener los componentes de un fideicomiso y seguro de vida que les brindan mayor protección a la inversión y, a la vez, le permite hacer una sucesión ordenada de sus bienes a generaciones futuras.

Seguros Los seguros son una forma de inversión pensando sobre todo en nuestra jubilación aunque con un porcentaje relativamente bajo de rentabilidad a largo plazo. Hay compañías de seguro que ofrecen seguros de ahorro e inversión, de vida entre otros.

Rentas vitalicias Es un contrato con una compañía de seguros, que básicamente le ofrece pagos de ingreso a intervalos regulares a cambio de la prima o primas que haya pagado. Son inversiones a largo plazo y no deben usarse para metas a corto o mediano plazo.

Es necesario, antes de tomar una decisión sobre este tipo de inversión, realizar un análisis y reflexión cautelosa.

Inversiones en efectivo

2010-09-11T15:12:00.000-07:00

Las inversiones en efectivo puede ser importante a la hora de realizar la planificación financiera personal lo cual significa que el valor de la inversión de capital tiene baja o poca volatilidad y una alta liquidez.

Entre las inversiones en efectivo se pueden mencionar los depósitos bancarios, money market (mercado de dinero), inversiones en instrumentos financieros mediante de una bolsa de valores, bonos entre otros.

Los depósitos bancarios Se destacan las cuentas de ahorro como los depósitos a plazo fijo a corto plazo, las cuentas Money Market.

Money Market (Mercado de Dinero): Se refiere al mercado financiero en el que se emiten y negocian los títulos de deuda de corto plazo (un año o menos). Los instrumentos de Money Market incluyen: valores comerciales negociables (VCN), plazo fijo a corto plazo, fondos de inversión del mercado de dinero. Las inversiones en el Money Market involucran obligaciones de deuda en efectivo o de corto plazo, que son altamente liquidas. Se bridan en la mayoría de los bancos y cooperativas del país.

Inversiones en instrumentos financieros mediante de una bolsa de valores Una bolsa de valores, es una organización privada y regulada, que ofrece las facilidades a sus miembros, atendiendo los requerimientos de sus clientes, para que introduzcan órdenes y realicen negociaciones de compra venta de valores.

En el caso de las Acciones Preferidas, estas sí tienen derecho a un dividendo fijo que se cobra antes que se pague dividendo a las acciones comunes. Las acciones preferidas pueden ser acumulativas o no acumulativas. Las acumulativas, como su nombre lo indica, son aquéllas que acumulan el dividendo que la compañía deje de pagar en caso que no obtenga utilidades y las no acumulativas pierden el dividendo que se dejó de pagar en un año, puesto que no se acumula hasta que la empresa genere utilidades.

Igualmente el Estado financia del mercado de valores local por lo cual podemos invertir en valores emitidos por el Estado tales como: Letras del Tesoro (corto plazo) Notas del Tesoro (mediano plazo), Bonos del Estado (largo plazo). En el caso de ser inversionistas de deuda de una empresa o Estado, nos convertimos en acreedores de dicha empresa. Por lo tanto, tenemos el derecho de cobrar antes de los que son dueños de la compañía

Un Valor Comercial Negociable (VCN) es un título valor emitido por una empresa para financiar inventarios y capital de trabajo y sus vencimientos van de 30 a 360 días.

Los bonos son instrumentos que emiten las empresas o el Estado para financiarse a mediano y largo plazo. Los plazos van de 3 años hasta 30 años, e inclusive están también los bonos perpetuos los cuales no tienen vencimiento. En este último caso, el inversionista recupera su capital vendiendo el bono a través de la Bolsa de Valores en mercado secundario.

Qué opciones de inversiones existen?

2010-09-05T18:50:00.000-07:00

Invertir en oro:

Consiste en invertir en la compra de oro ya sea directamente (comprar lingotes o monedas de oro) o indirectamente (comprar certificados de depósitos de oro, o invertir en fondos de inversión especializados en oro).

Inmuebles o bienes raíces:

Los terrenos, locales comerciales, casas y apartamentos son una inversión bastante segura aunque no siempre den rendimientos ciertos y oportunos, dadas las fluctuaciones del mercado hipotecario.

Son pocos los conocimientos técnicos que se requieren al momento de invertir y administrar las propiedades, pues se trata de una inversión sencilla. Las principales desventajas son la necesidad de contar con capital, tener buenos conocimientos del mercado que le permitan escoger bien una propiedad, y la falta de liquidez.

Invertir en divisas:

Es la compra de monedas de otros países, ya sea directamente o a través de instrumentos ligados a las monedas o fondos de inversión. En el caso de la compra directa, la ganancia se da cuando se venden o cambian a un precio mayor al que tenían al momento de comprarlas. La idea es comprar la moneda que se espera que aumente su valor y vender la moneda que se espera que pierda su valor. Esta es una inversión con una alta volatilidad (riesgo).

Inversiones en materia prima (commodities)

"Commodity" es todo bien producido en masa por el hombre o existente en grandes cantidades en la naturaleza, que tiene un valor y un muy bajo nivel de diferenciación o especialización. Se clasifican en los siguientes grupos básicos: Metales (oro, cobre, aluminio, etc.), Energía (petróleo, gas natural), Alimentos (azúcar, algodón), Granos (maíz, trigo) y Ganado (cerdo, vacunos). Cuando la economía se frena, disminuye la demanda por materias primas, ya que se prevé una menor demanda de productos elaborados.

Invertir en un negocio

Invertir en un negocio implica renunciar a liquidez, ya que un negocio no se puede vender tan fácilmente si fuese necesario. Nadie nos puede garantizar que el negocio sea rentable. También se requiere de montos relativamente altos de inversión con retornos inciertos o lentos, con respecto a las otras alternativas. Es importante hacer un estudio de factibilidad antes de entrar en un negocio propio.

Invertir en joyas como diamantes

Exige muchos conocimientos especializados en gemología, diseño, modas etc. Inversión de riesgo. Debemos elegir piezas capaces de conservar su valor, que depende de factores como: los materiales, diseñador, etc. Se deben solicitar y conservar los documentos que las autentifican.

Invertir en obras de arte

Pueden ser una alternativa de inversión, sin embargo, la liquidez es baja y es una inversión para conocedores, ya que puede caer en manos de charlatanes. Involucra costos protección, seguros y cuidados ambientales de la obra de arte. El precio puede subir o bajar sin su control.

Invertir en maquinaria y equipo

Este tipo de inversiones es costosa y riesgosa Tractores, grúas, volquetes y buses son ejemplo de esta inversión. Si tiene liquidez, acceso a créditos, conocimientos y energías, puede ser algo muy bueno a mediano y largo plazo

Consideraciones importantes antes de invertir

2010-09-05T18:35:00.000-07:00

Cuando se planifica el futuro, existen muchas alternativas que permiten cubrir las propias necesidades individuales e independientemente del tipo de inversión hay ciertos principios o consideraciones que no debemos soslayar.

Los inversionistas siempre deben considerar entre muchos otros elementos, aspectos de especial relevancia como lo son:

La liquidez: Es la facilidad con la cual un instrumento de inversión se puede convertir en efectivo al valor que el mercado le asigna o a uno cercano a éste.

El retorno esperado: Hablamos de la utilidad esperada de una inversión, ya sea en la forma de intereses, dividendos o ganancias (o pérdidas) de capital como resultado de cambios en el valor de mercado del instrumento. Mientras más alto el retorno esperado, mayor el riesgo asociado.

Riesgo: Es el grado de incertidumbre sobre el retorno esperado de una inversión, incluyendo la posibilidad de perder parte o el total de la inversión.

Propósito de la Inversión: Se refiere a la finalidad que buscamos al realizar una inversión (comprar una casa, educación de los hijos, jubilación). Esto le permitirá definir si debe ahorrar para utilizar los fondos dentro de varios años o si su plan para ahorrar es solo para unos cuantos meses. De esta manera sabrá qué riesgo puede y quiere asumir en su inversión.

Horizonte de tiempo: El tiempo es uno de los factores más importantes al pensar en inversiones; no obstante es uno de los menos considerados. Cuanto más tiempo esté dispuesto a dejar su dinero invertido o mejor dicho inmovilizado, más dinero estarán dispuestas las instituciones a pagarle. Su horizonte de tiempo, es decir el plazo por el que planifica dejar invertido su dinero, puede ser corto, mediano o largo plazo.

Valores: Son títulos de deuda, bonos, valores comerciales negociables (VCN), acciones comunes, acciones preferidas, acciones de participaciones en sociedades de inversión (fondos mutuos) o cualquier otro instrumento o derecho reconocido como un valor por el ente regulador y que se negocian en una Bolsa de Valores

Qué es una inversión?

2010-09-05T18:25:00.000-07:00

El término inversión se refiere a la utilización del capital que tiene un individuo o una empresa en alguna actividad o emprendimiento que le signifique la posibilidad de multiplicar dicho capital.

En una inversión, generalmente, se estará renunciando a un beneficio que se podría obtener hoy y ahora, por uno futuro y que en cierta medida contiene riesgos implícitos.

Lo primero que debemos tener claro a la hora de invertir el dinero, es que no hay ninguna receta mágica para ganar mucho. Lo que tenemos son opciones de inversión que, al emplearlas adecuadamente, nos darán la posibilidad de generar una renta sobre el capital invertido en algunos casos yen otros la posibilidad de hacer crecer este capital.

Las fórmulas para invertir dinero son muy diversas y pueden ser, según su duración, a corto, mediano y largo plazo.

Por otra parte, las inversiones incluyen elementos tangibles e intangibles: propiedades (casas, terrenos), metales preciosos, artículos de colección (antigüedades, oro, monedas, estampillas), granos o materias primas ("commodities"), obras de arte, bonos de empresas, del Estado, acciones de compañías, monedas y muchas otras más.

En esencia, se trata de administrar nuestro dinero a lo largo del tiempo y esta es una de las tareas más importantes en la vida de una persona considerando la idea de que se trata de distribuir los ingresos obtenidos durante la etapa productiva de la mejor forma posible para que cuando lleguemos a la etapa de retiro o jubilación, contemos con los recursos que nos garanticen una vida plena, mientras a lo largo del camino, levantamos una familia, educamos a los hijos, creamos condiciones de vida satisfactorias.

El conjunto de todos los instrumentos de inversión que hayamos elegido: acciones, bonos, efectivo, inmuebles, fondos mutuos, valores comerciales, plazo fijo, cuentas de ahorros, inversiones en metales, etc. se llama Portafolio de Inversiones.

La administración metodológica y sistemática de un portafolio de inversión de acuerdo alos objetivos financieros, tolerancia al riesgo y horizonte del tiempo de inversión de una persona es lo que los especialistas llaman Gestión del Patrimonio y hoy muchas instituciones financieras tienen todo un grupo de profesionales dedicados exclusivamente a estos menesteres.

Cada persona es distinta y la gestión del patrimonio debe adaptarse a las necesidades y objetivos de cada persona, no al revés.

Qué considerar antes de solicitar un préstamo o crédito?

2010-09-04T19:49:00.000-07:00

Muchas personas tienen la intención y la necesidad de solicitar préstamos a entidades financieras y antes de hacerlo conviene contestarse algunas preguntas que evitarán que dicha decisión se convierta en una pesadilla.

Es importante que las razones por las cuales piensa pedir un préstamo estén muy claras para usted. Formúlese éstas y cualquier otra pregunta que considere debe tener respondidas y analizadas antes de ir al banco o cooperativa a pedir dinero prestado.

1- Tiene ahorros, estabilidad laboral y salud que surja en relación al préstamo por el tiempo fijado por la entidad financiera.

2- ¿Sabe exactamente con qué finalidad piensa solicitar un préstamo o crédito?

3- ¿Necesita usted realmente un préstamo o seria mejor que revise su presupuesto, su estilo de vida y su actual situación financiera para asegurarse que en verdad el préstamo es una solución y ñola creación de un nuevo problema?

4- ¿A quién tiene pensado solicitar el préstamo: banco, financiera, cooperativa? Cada entidad tiene ventajas y condiciones diferentes.

5- ¿Ha calculado ya el impacto que a corto y mediano plazo podría tener en sus finanzas personales el nuevo compromiso que piensa asumir?

6- ¿Tiene algo que pudiera ofrecer en garantía para recibir el préstamo?

7- ¿Podría realmente asumir, financieramente hablando, dicho compromiso sin comprometer su alimentación, vivienda, transporte, educación de sus hijos y otros compromisos importantes que tiene?

8- ¿Tiene buenas referencias de crédito? ¿Tiene o ha tenido secuestros, embargos en el pasado?

9- ¿Su trabajo e ingresos son permanentes?

10- ¿Por cuánto tiempo piensa estar endeudado?

11- ¿Qué deudas tiene y cuál es el estado actual de las mismas?

12- ¿Ha indagado en todos los bancos o entidades financieras que le pudieran conceder el préstamo, cuáles son las condiciones y los costos asociados?

Guía para ahorrar más de 5.000 euros al año y mantener la calidad de vida

2010-08-25T18:28:00.000-07:00

La crisis económica aún golpea a muchos países y el ahorro debe ser un elemento primordial para todos.

Existen pequeños cambios en el estilo de vida que nos pueden ayudar a lograr este objetivo. Las siguientes propuestas pueden representar un ahorro hasta de 5.000 euros al año sin sacrificarse tanto.

Ahorro de energía

El ahorro en el consumo de energía dependerá casi siempre en el uso eficiente de los electrodomésticos del hogar. Entre las principales recomendaciones están la de utilizar lavavajlllas y lavadora con carga total y optar preferiblemente por programas de agua fría, lo que nos permitirá un ahorro energético de entre el 10 y el 15 por ciento.

Otras medidas son elegir electrodomésticos de clase A y eliminar los consumos en stand by. Por otra parte, aislando las ventanas con burletes y cristales dobles se puede reducir la factura de la calefacción y el aire acondicionado un 30%.

Cesta de la compra

Antes de salir de casa hay que hacer una lista de lo que se necesita y respetarla a rajatabla. Conviene aprovechar las ofertas de los establecimientos, siempre que estén en la lista y no haya riesgo decuenta que cuanta más velocidad, mayor gasto. Por otra parte, pagar un seguro a todo riesgo no suele ser rentable cuando el coche tiene más de cinco años.

Servicios financieros

No sólo hay que elegir la entidad que ofrezca mayor interés por los ahorros y menos comisiones por los servicios. Conviene también pagar en metálico en lugar de con tarjetas, ya que está demostrado que se gasta mucho menos y usar éstas solamente en los cajeros de la entidad.

Telecomunicaciones

¿Existe una tarifa de Internet y telefonía más barata que la que estamos pagando? Vale la pena entretenerse un rato en comparar ofertas para poder elegir la que se adapta mejor a las necesidades personales. El móvil debe usarse lo imprescindible.

Cultura y ocio

Hay que compartir libros, películas y discos entre amigos. Por otra parte, los ayuntamientos y asociaciones suelen organizar muchas actividades gratuitas.

Gastos de salud

Antes de recurrir a una terapia, hay que informarse de su eficacia y elegir un profesional válido. Es legítimo preguntarse si el precio que pagamos está justificado por el servicio que se nos ofrece.

Resulta positivo realizar una reunificación de crédito (deudas)?

2010-07-24T12:14:00.000-07:00

Cada vez son más las empresas que ofrecen la posibilidad de reunificar todos los créditos en una única cuota con el reclamo de que la cantidad que se pagará cada mes será, en total, inferior a la que se está sufragando ahora.

Sin embargo, algunos expertos no están demasiado de acuerdo en hacerlo y advierten de que. a diferencia de lo que sucede en los Estados Unidos, en otros países, especialmente los Latinoamericanos, la gran mayoría de la población es muy limitada porque no existe demasiada tradición (o capacidad) del ahorro.

Eso supone un importante obstáculo a la hora de llevar a cabo operaciones financieras y crediticias como puede ser la reunificación de créditos, puesto que además no se tienen claros los riesgos que se asumen y los costes que esos movimientos generan.

Por ello, si te has planteado o te planteas algún día la reunificación de todas tus deudas mensuales (tarjeta de crédito, hipoteca, letras del coche, etcétera), en una única cuota, infórmate detenidamente de qué gastos adicionales

Será necesario consultar en más de una entidad financiera y asesórate por alguien que tenga conocimientos sobre temas financieros.

Ten muy presente que, aunque en un principio vas a pagar menos en tu cuota mensual (sin tener en cuenta los gastos que se generan), a medio y largo plazo esos pagos se pueden incrementar.

Por lo tanto, hacerlo puede resultar beneficioso para determinadas familias y hogares que tienen problemas puntuales de dinero (durante un tiempo concreto, porque de esa forma incluso se pueden evitar embargos, por ejemplo), pero sólo si se prevé que la situación agobiante se solucionará en un futuro bastante próximo

Método de reunificación

Por regla general, el método que suelen emplear las entidades financieras para unir los créditos es el siguiente: a la deuda más alta (que suele ser la hipoteca de la vivienda) se le suma el pago del coche, las deudas acumuladas de las tarjetas de crédito y otros recibos mensuales.

A la suma resultante se le aplica un interés (que a veces llega al 5%, lo que asegura una importante ganancia para la entidad que presta el dinero). Aunque te tiente la publicidad que recibes en tu buzón o que te muestra la televisión, antes de dar el paso fíjate en lo siguiente:

Te puedes beneficiar de la competencia entre entidades.

En la actualidad, los bancos y cajas están deseosos de conseguir nuevos clientes. Esa puede ser una buena base para "apretar un poco las tuercas" y demandar un crédito a tu medida.

En resumen:

• Infórmate de los costes que conlleva y no sólo del ahorro mensual.

• Ten en cuenta que toda operación o gestión financiera supone unos gastos y, en este caso, son de dos tipos: de tramitación (cuya cuantía dependerá de los créditos que se hayan de cancelar previamente, del dinero que se deba y de la entidad bancaria que lo gestione) y gastos derivados del aumento de los intereses (que variarán en función de la cuantía total de la deuda y también del nuevo plazo escogido),

• Hazlo solo en caso de falta de liquidez muy puntual.

• No olvides que en realidad la reunificación puede significa un "mayor endeudamiento". Calcula qué te ahorras a largo plazo y qué debes pagar.

Cómo lograr metas financieras

2010-06-26T15:26:00.000-07:00

Alguien definió el éxito como la realización progresiva de alguna meta muy importante para nosotros. El éxito es personal, pero colectivo en cuanto a sus efectos. Saber lo que se quiere lograr, cuándo y cómo, es un paso fundamental para alcanzar el éxito en cualquier empresa que emprendamos.

Se trata de mantenernos motivados adecuadamente para no salimos del carril que nos llevará al éxito escogíen do la mejor manera y el tiempo adecuado para lograrlo. ¿Cómo podemos mantener la motivación para lograr las metas que nos proponemos? Realmente no es muy complicado y las siguientes ideas lo pueden convencer de esto.

1- Anote en una página qué y cuándo desea usted lograr determinado objetivo. Escriba por ejemplo: Deseo tener todas mis deudas canceladas en 5 años. Quiero ahorrar €3,000.00 en tres años para viajar a París, Francia.

2- Su objetivo tiene que ser claro, específico y mensurable. Por ejemplo, decir: "deseo tener más dinero" es menos claro y específico y difícil de medir, que decir "tener un 10% más de efectivo que lo que tenía a 31 de diciembre del año 2012".

3- No tema comprometerse con usted mismo en cuanto a la fecha de logro de su objetivo.Quizás piense usted que su objetivo es poco realista, pero no olvide que usted tiene que empezar en algún sitio. Nada es real hasta que ocurre o se materializa.

4- Verifique y enliste lo que a su juicio le impide o podría impedir e logro de su objetivo. Pregúntese qué es lo que realmente requiere para llegar donde desea, pregúntese también por qué usted no está donde se lo había propuesto.

5- Ahora prepare una lista de cómo usted puede solucionar o manejar estos obstáculos. Sea específico y aclare qué es lo que realmente lo bloquea en el logro de esos objetivos.

6- Pregúntese cuáles son los beneficios o ventajas que usted tendrá a lograr sus objetivos propuestos.

Nada es gratis, todo cuesta. Al hacer esta lista lo que usted hace es cambiar su marco mental de referencia y pensar en resultados tangibles, en cosas que le producirán satisfacción. Usted siempre deberá tener alguna ventaja o beneficio de o que desea lograr, ya que esto es o que tiene valor o mérito suficiente para hacerle realizar el esfuerzo necesario para lograr ese beneficio.

Si lo que usted se propone tograr realmente vale la pena, no dude en os pasos necesarios para iro. Si no es así, entonces revise el objetivo que se propone lograr y ajuste el mismo, la fecha y el beneficio que desea lograr.

7- Al escribir estos beneficios póngalos en presente y en términos personales: "Yo debo estar libre de deudas a diciembre del año 2005". Coloque esta declaración de acción en un lugar visible y accesible.

8- Diariamente lea con gran convicción y en voz alta para usted esta declaración. Conviértala en una convicción y siéntala. Debe llegar a ser como una llama que late dentro de su ser más íntimo.

9- Visualice la imagen del logro de su meta. Sienta cómo se sentirá el día que la logre, huela el éxito y la sensación de plenitud que experimentará. Añádale detalles de lo que dirán sus seres queridos, usted mismo(a).

Tener clara su meta es fundamental para lograrla. Por ejemplo, si usted realmente desea ahorrar debe haber en su mente y en su accionar un fin que para usted sea tan importante que nada lo apartará de él. ¿Tiene usted bien claro ese sueño?

Mantenga su motivación para lograr sus metas. Si son importantes para usted, no deje que nada le impida lograrlas.

Cómo invertir en la bolsa sin demasiados riesgos

2010-06-26T14:04:00.000-07:00

Los bajos tipos de interés de las cuentas corrientes atraen cada vez más a los pequeños inversores hacia el mercado de la Bolsa, donde se puede obtener una mayor rentabilidad para los ahorros.

En resumen, se trata de comprar acciones a bajo precio para venderlas más caras y así el desembolso inicial obtiene unos beneficios. Puede parecer fácil, pero hay que conocer algunos detalles para no correr riesgos innecesarios.

Para comprar y vender acciones hay que recurrir a los llamados intermediarios financieros. Pueden ser agencias o sociedades de valores, aunque lo más sencillo es dirigirse al banco de confianza y abrir una cuenta de valores.

Allí se encargarán de comprar y vender las acciones, según las órdenes que reciban por tu parte, aunque también puedes dejar a su criterio la gestión completa de tu cartera (así se denomina el paquete de acciones de la que serías propietaria). Lo malo es que las entidades bancarías suelen tener comisiones algo más elevadas que los otros intermediarios, pero es cierto que resultan mucho más accesibles para los pequeños inversores.

Cuánto dinero es necesario?

Las comisiones de gestión que cobran los intermediario son las que provocan que la mínima cantidad interesante para decidirse a invertir en Bolsa sea a partir de unos 10.000 euros. Después deberás explicar al intermediario financiero dónde quieres "depositar" tu dinero. Lo preferible es que, con su ayuda, busques las opciones más seguras y estables o las que hayan obtenido mayor rentabilidad en poco tiempo.

Para no tener problemas

Una buena dosis de prudencia es la mejor arma para invertir en Bolsa y obtener buenos beneficios. Es un negocio y, por lo tanto, lo que interesa es arriesgar lo mínimo posible y conseguir el máximo beneficio. Y, por supuesto, hay que seguir los consejos de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), que es el organismo oficial encargado de tutelar el buen funcionamiento de la Bolsa:

Invertir solo dinero ahorrado, nunca prestado. En realidad se debería invertir únicamente aquella parte de los ahorros que "sobre" y que en principio no se vaya a necesitar en un plazo de diez años.

Prudencia al comprar y al vender. Es básico seguir la evolución de lo invertido, pero si su valor baja de repente no hay que dejarse llevar por el pánico, ni ser avaricioso ante una subida.

Invertir a largo plazo. Cuanto más tiempo, más rentable será la operación y menos riesgo tendrás de perder dinero. Se suelen hacer inversiones de un mínimo de 5 anos o, mejor, de 10 años.

Diversificar. Lo ideal es comprar acciones de seis a doce entidades diferentes.

Confia en empresas conocidas. Con ellas, las probabilidades de éxito son mayores. Si forman parte de los grandes índices de referencia, como el Tbex 35 o el Nikkey, aún mejor.

No depositar todos los ahorros en acciones en la Bolsa. Se recomienda que una cartera de inversiones esté formada por un 75% de acciones y un 25% de renta fija. Esta es menos rentable, pero las probabilidades de pérdidas son mínimas.

Tu tienes la última palabra. Puedes determinar en que tipo de compañías no quieres tener dinero (bajo tu propio criterio ético) ya que aunque confíes en tu asesor, siempre serás tú quien tome la decisión final.

A mayor rentabilidad posible, mayor riesgo. Es decir, si arriesgas más, tienes también más posibilidades de ganar más dinero. No hay "duros a cuatro pesetas", y con esto queremos decirte que no te dejes engañar por aquellos que te prometan que te vas a hacer rico en cuatro días si pones tus ahorros en tal o cual empresa. Simplemente, te estarán engañando. Lo más aconsejable en cualquier caso, pues, es diversificar los ahorros comprando acciones de entre 6 y 12 empresas, y en cada una tener invertidos unos 1.500 euros, si es que son empresas españolas; o 2.000, si son extranjeras.

Cómo superar una crisis económica

2010-05-09T17:42:00.000-07:00

Cuando ocurre una crisis económica, es necesario cambiar de mentalidad para afrontar de manera constructiva las dificultades surgidas. A continuación algunas recomendaciones que permiten superarla:

Estudiar los gastos: durante un mes, se debe anotar los gastos principales y valorar en qué aspectos se puede reducir la inversión económica. A partir de estos datos, se podrá elaborar un plan de ahorro adecuado a las necesidades.

Controlar las compras: Antes de ir a comprar, se debe hacer una lista de la compra valorando cuáles son las verdaderas necesidades intentando reducir los caprichos o gastos extras. Eso sí, nunca se debe escatimar en la salud.

No se debe esperar a que lo despidan: Si se siente inseguro en el trabajo. Se debe buscar nuevos puestos de empleo y valorar qué tipo de formación universitaria se requiere para acceder a aquellos puestos que se desean ocupar.

Valorar la crisis como algo temporal No se sienta "destinado" a vivir con el cinturón apretado toda la vida, sino sólo en un periodo de tiempo determinado.

Buscar un hobbie que a su vez permita ahorrar (senderismo, salir a andar o a correr, la lectura. ..). No acepte la expresión "no puedo hacer nada porque no tengo dinero". Las actividades gratificantes son muy importantes en nuestra vida para mantener un adecuado nivel emocional que nos permita tomar decisiones acertadas.

Hacer una valoración realista de la situación. Para ello, se debe intentar controlar las anticipaciones catastrofistas. No se debe entrar en la "neurosis de la crisis" fijándose sólo en los casos de bancarrota. Vive el presente controlando los gastos y valora tus propias circunstancias personales sin compararte con los demás.

No dudes en apoyarte en las redes sociales (familiares, amigos, etcétera) si crees que estos pueden ayudar tanto a nivel moral como económico a superar una mala racha.

Es necesario recordar que, en épocas de crisis, no hay que ganar más, sino gastar menos. Por eso, no se debe entrar en la trampa de trabajar horas y horas sin descansar "por lo que pueda venir", porque ello sólo deteriorará el organismo.

Como ganar dinero con Clickbank

2010-05-09T15:45:00.000-07:00

Una de las maneras más efectivas para ganar dinero en internet es vender algún producto de otras personas con lo cual se obtiene una comisión sin invertir nada de dinero.

En este sentido, existe una empresa en Estados Unidos, llamada Clickbank.com la cual vende libros electrónicos o ebooks y cada venta que se realice representa una comisión ganada que se recibe en cheque o por transferencia electrónica (en algunos países).

Como no es necesario realizar una inversión económica, no representa riesgo alguno. Por ello, no cuesta incursionar en este mercado.

La promoción resulta sencilla, ya que se puede entrar en diferentes foros, grupos de usuarios, sitios de preguntas y respuestas, tablones de anuncios, clasificados y dejar tu link. Si un cibernauta ve el link y hace click va a la página donde se vende el producto. Si la persona lo compra, automáticamente ganas la comisión.

Cómo iniciar concretamente el proceso de venta:

Primero es necesario que te dirijas a la página de Clickbank (la dirección es http://www.clickbank.com/promote_products.html) y abras una cuenta para promover productos la cual es completamente gratis. Una vez abras la cuenta, te darán un apodo o nickname.

Igualmente, deberás indicar la manera cómo recibirás el pago de tus comisiones (cheque por correo o transferencia).

Luego debes entrar en la sección de mercado (la dirección es http://www.clickbank.com/marketplace.htm) y decide que libro puedes promover.

En este sentido, se podría vender libros electrónicos de remedios herbales y tratamientos naturales con lo cual se puede ganar una comisión hasta de 75% por cada venta.

Sólo es necesario colocar el apodo que fue dado cuando abriste la cuenta de Clickbank. Por ejemplo si el apodo fue Juanc debes sustituir en el link http://apodo.elke1970.hop.clickbank.net

la palabra apodo por Juanc lo que quedaría así http://Juanc.elke1970.hop.clickbank.net. Una vez hayas puesto tu apodo en el link, entonces, iniciar la promoción del libro.

Igualmente, puedes utilizar banners como los siguiente para promover libros:

Libro para combatir la celuitis de forma natural

Libro para combatir el insomnio de manera natural

Libro con tratamientos naturales para la artritis

Libros con tratamientos naturales contra las várices

Síntomas de problemas financieros

2010-05-09T14:52:00.000-07:00

El diccionario de la Real Academia Española de la Lengua nos dice que el vocablo "síntoma" tiene dos significados. En medicina es un fenómeno revelador de una enfermedad, y en términos generales es una señal o indicio de algo que está sucediendo o que va a suceder.

Si aplicamos estas definiciones a nuestras finanzas personales, los síntomas nos dicen cuan bien o cuan deficientemente manejamos nuestro dinero, y nos llevan también a identificar las posibles repercusiones que dicha situación nos traerá.

Con la finalidad de ayudarle a cobrar conciencia de los síntomas que nos dicen que tenemos una economía mal organizada, le presentamos algunos de ellos.

- No tiene un presupuesto ni un plan realista de gastos. Gastar día a día sin control, sin diferenciar entre necesidades y deseos es la peor costumbre que podamos tener e inevitablemente nos lleva a tener graves problemas de dinero. Trate de controlarse, de tener un plan de gastos y de hacer y ajustarse a un presupuesto.

- No tiene dinero para manejar una urgencia: Si sucede un accidente o se le daña algo en su casa, no puede resolverlo por usted mismo, por lo cual tiene que recurrir a la familia, a los amigos o padecer las consecuencias.

- No tiene otra opción de ingresos en caso de verse obligado a dejar de trabajar o si se enferma. En otras palabras, no tiene reservas o planes de retiro o jubilación. Considere aprovechar las alternativas privadas para completar los beneficios del programa del seguro social, como por ejemplo, el plan de pensiones que ofrece su empresa o una cuenta de jubilación con beneficios impositivos.

- Compra alimentos a crédito: ha llegado a un punto en que no tiene dinero en efectivo para comprar la comida de su hogar y usa la tarjeta de crédito para ello. Esto es un síntoma muy peligroso e indica que tiene que revisar sus gastos y su endeudamiento.

- Paga sus deudas contrayendo nuevas deudas. Pide prestado a amigos, familiares, a extraños para cancelar obligaciones contraídas. Tapa un hoyo abriendo otro mayor.

- Utilización exagerada del crédito: El crédito como tal no es malo. El malo o la mala es quizás usted, que no controla su uso y termina "contra las cuerdas", es decir, sobre endeudado(a).

- No tiene dinero para gastos "extraordinarios" que tiene que hacer durante e año: placa del auto, impuestos, regalos, bodas, compromisos familiares, seguros. Sí esto es así, incluya en su presupuesto estos rubros y divida el gasto en partes,

para los cuales ahorrará cada mes.

- Subestimar los gastos de tener propiedades o activos: Si tiene un apartamento, una casa, un auto muy costoso, debe saber que mantener estos bienes cuesta dinero. ¿Puede hacerlo sin problemas? Si es así, fantástico, pero si le causan problemas de dinero entonces debe pensar en cambiar sus prioridades.

- Atrasos en los pagos de compromisos financieros y del hogar: ¿Se atrasa al pagar las tarjetas de crédito, la luz, la escuela de sus hijos, el teléfono, el cable? Es claro que tiene problemas. Revise su presupuesto e introduzca las medidas correctivas del caso y mire cómo puede prevenir en el futuro problemas semejantes.

- No resistir las presiones de compra y tener poco control de la frustración y los impulsos. Es probable que haya o esté comprando cosas que son demasiado caras o que realmente no necesita. Revise sus hábitos de consumo y de compra. Es probable que esté gastando innecesariamente dinero que no tiene o que le falta para otras cosas.

- No tener el hábito de ahorrar: puede ahorrar sumas grandes, pero si jamás ha tenido e hábito no logrará grandes progresos. Empiece mejor con sumas pequeñas y verá que tendrá éxito.

Mire estos y otros síntomas de problemas con el dinero como un aviso que le dice: cambia

Sencillas sugerencias para ahorrar

2010-05-09T14:29:00.000-07:00

A continuación algunas sencillas recomendaciones y sugerencias para ahorrar:

- Escoger el supermercado que le dé el mejor precio, tomando en cuenta el servicio.

- Comprar frutas y vegetales de temporada.

- Rotar la ropa entre sus hermanas. Pronto empezarán a hallarle un leve parecido con alguna de ellas, pero por lo menos no dirán que usa siempre la misma ropa.

- Aprovechar los días de pizza a dos por uno, no olvide conseguir al segundo comensal.

- Dejar de pedir postre, su bolsillo y su cintura lo agradecerán.

- Optar por un plan alternativo de ejercicios: un mes el gimnasio otro mes e! parque.

- Aprender a cuidar su ropa en casa o no compre tantas prendas que necesiten tintorería.

- Enseñar a sus niños que la respuesta a: "me traes algo mami"... puede ser también un besito o un abrazo.

- Repetirse mentalmente, no, gracias, no, gracias cuando vea venir al próximo vendedor de limpiadores de puerta en puerta.

- Hacer un plan de ahorros mensual.

- No compre a crédito nada que no sea realmente imprescindible o que a largo plazo no se convierta en una verdadera inversión.

- Piense si de verdad necesita un séptimo par de zapatos.

- Abone más que el mínimo a sus tarjetas.

- Use más las tarjetas de débito que las de crédito.

- Nunca lleve en el bolso dinero que no vaya a usar.

- Cambie los focos de la casa por luces incandescentes.

- Rompa ciertos hábitos, como un chocolate diario o una caja de cigarrillos todos los dias.

- Controle el uso del teléfono celular.

- Invierta en mantenimiento para su carro. Le ahorrará gastos en reparación en el futuro.

- Cuídese de caer en cualquier oferta: tal vez no sea buena idea comprar un taladro si solo lo va a usar una vez.

- Por favor, no recorte una justa propina.

Cómo elaborar un plan de ahorro

2010-05-09T14:15:00.000-07:00

Las siguientes son algunas recomendaciones para que usted ponga en marcha su plan de ahorros:

Establézcase metas a corto y mediano plazo. Ejemplo: ahorraré 150.00 dólares (o la moneda del país) para irme de vacaciones con mi esposa a un hotel de playa por dos días en agosto, una meta a corto plazo.

No me endeudo para ir de vacaciones. Ahorraré 100.00 dólares o euros mensuales para comprarme en tres años un buen carro de segunda o para abonar el pago inicial del apartamento, una meta a mediano plazo.

Tenga más de una cuenta de ahorros y dele a cada una un nombre. Al diversificar los ahorros, usted no afecta os planes que tiene a corto o mediano plazo. Es altamente motivador saber que se ahorra para algo muy concreto y para un momento muy definido. No olvide anotar el propósito del ahorro. Si no está escrito, es sólo una declaración de intenciones o un sueño.

Escriba su presupuesto y ajústese al pie de la letra al mismo. No gaste lo que tiene destinado para otros fines. Sea firme con usted mismo(a) y le aseguro que se felicitará luego.

Fije un porcentaje de su salario para ahorrar y al hacer el presupuesto de gastos, ponga antes de la lista de pagos, la palabra ahorro. Usted se paga primero a usted mismo.

Pídale a su empleador que le descuente una suma X para ahorro por descuento directo.

Si por algún motivo tiene un ingreso extra, no se lo gaste todo. Separe una porción para ahorrarla.

Si usted tiene una cuenta para emergencias, cada vez que la use considere que le han hecho un préstamo y pagúese a usted mismo esa deuda. Ahorre de nuevo la misma suma.

Ahorrar es tener un sueño y dar pasos para hacerlo realidad, pero de forma constante y divertida.

Una nueva forma de esclavitud: El endeudamiento y cómo evitarlo

2010-04-10T16:44:00.000-07:00

El endeudamiento es como una forma de esclavitud moderna y, en muchos casos, elegida sin mucha reflexión. Pero, ¿qué hacer ante este panorama tan inquietante? He aquí algunos consejos:

No desesperarse ni tomar decisiones "apresuradas", impulsado por el pánico. Muchas deudas son el resultado de iniciativas sanas; las que fueron orientadas a la búsqueda de ganancias a través de inversiones y oportunidades de negocios. Algunas son por emergencias hogareñas. No son malas deudas, en e sentido de los motivos que las generaron.

En tanto, las deudas "malas" son aquellas motivadas por acciones que no nos producen más satisfacciones pasajeras. Deudas del consumidor, generalmente por el uso indiscriminado e irreflexivo de las tarjetas de crédito, para satisfacer deseos y no necesidades reales. Quizás para "parecer" o "aparentar" más que por una real necesidad. Son deudas que no se originan en emergencias o en oportunidades de progreso, si no el resultado del deseo de adquirir o hacer algo que nuestras entradas habituales no nos permiten financiar, como un viaje de automóvil de turismo, un año, una fiesta extravagante, un vestido de última moda; en fin, la lista podría ser interminable.

Evite continuar endeudándose a corto, mediano o largo plazo. Dice el apóstol San Pablo, "Pagad a todos lo que debéis... No debáis a nadie nada" (Romanos 13:7, 8). Por su parte, el sabio Salomón dijo: "El que toma prestado, es siervo del que presta" (Proverbios 22:7). Por lo visto, los seres humanos no hemos aprendido mucho sobre usar el dinero con mesura, con prudencia y los sabios consejos de esos grandes pensadores, han sido ignorados una y otra vez, por cristianos practicantes y muchos otros.

Las deudas a largo plazo son populares. La gente que compra una casa, lo hace por lo general endeudándose por 20, 30 años. Al final paga casi entre dos y media a tres y media veces por esa casa. En el Japón, algunos bancos han comenzado a prestar dinero para casas ¡a 100 años! y aquí tenemos préstamos personales a 14 años. Si usted adquiere una propiedad o un préstamo en esos términos, la terminarán de pagar sus nietos o biznietos.

Revise su autoestima, su estilo de vida, sus valores personales: Empiece a creer en valores eternos y a practicarlos. No viva la vida que otros le imponen. Ponga de moda en su vida la humildad, la autodisciplina, la abnegación, la prudencia, el sentido de la responsabilidad, el buen criterio, la madurez, el sano juicio y el control sobre sus impulsos para postergar la búsqueda de satisfacción inmediata. Muchas personas viven bajo la tiranía del "ya", del "de inmediato" y por ello, se endeudan irremediablemente. Hoy más que ayer estos principios y valores tienen mucha validez y no debemos dejarlos fuera de nuestras vidas.

No se deje engañar por estribillos tales como "ahorre y compre dos por el precio de uno", "llévelo y empiece a pagarlo en X mes". Sí, suenan atractivos, pero son como un par de esposas de altos intereses. Nadie ie regala nada a usted, cuando de dinero se trata. Multiplique el costo quincenal por la cantidad de quincenas que pagará y tendrá entonces una visión real de cuánto le cuesta la "gran oferta". El que le financia algo, es a su vez financiado y, por ello, tanto usted como aque pagarán intereses que son pasados de un punto a otro, en cadena.

Compre una propiedad con un préstamo de 60 mil dólares al 1 2% de interés por 30 años, y "solo" pagará en intereses durante ese tiempo B/. 162.181,20. Ahora súmele los 60,000,00. Además su "propiedad" es tal, sólo cuando haya pagado al banco B/. 222,181.20; no antes. Antes no tiene sino una deuda.

Ahorre, ahorre, ahorre.

Nadie ahorra gastando, por lo que es obvio que no deberá creer en pregones publicitarios tales como "compre dos por el precio de uno y ahorre". No espere a salir de deudas para horrar. El ahorro tiene muchas formas y colores y por qué no empezar con algo, aunque no sea grande.